Racheter son prêt hypothécaire Argenta : renégocier ou refinancer ?

En bref : un crédit hypothécaire en cours chez Argenta peut être « racheté » de deux façons. Soit vous demandez à Argenta de revoir les conditions (renégociation ou refinancement interne), soit une autre banque rembourse votre crédit et vous en accorde un nouveau (refinancement externe). Dans le premier cas, la banque est libre d’accepter ou non, mais aucune indemnité de remploi n’est due depuis le 10 juin 2024. Dans le second, la sortie peut coûter jusqu’à trois mois d’intérêts, en plus des frais de notaire, d’expertise et de dossier. L’opération n’a de sens que si l’économie mensuelle rembourse ces frais bien avant la fin du crédit.

Ce guide est indépendant d’Argenta : solucredit.be n’est ni partenaire ni intermédiaire de cette banque. Les éléments propres à Argenta cités ci-dessous proviennent de ses documents publics, consultés le 27/09/2026 ; seule la banque peut vous donner des conditions applicables à votre dossier.

Renégocier chez Argenta ou refinancer ailleurs : deux opérations différentes

Rester chez Argenta : renégociation ou refinancement interne

Le Code de droit économique permet à l’emprunteur de demander à son prêteur de modifier un crédit hypothécaire en cours : nouveau taux, durée plus courte ou plus longue, autre mode de remboursement, etc. (article VII.145). Le prêteur est libre d’accepter ou de refuser. S’il accepte, les changements sont actés dans un avenant.

Selon Wikifin (FSMA), depuis le 10 juin 2024, la banque ne peut plus réclamer d’indemnité de remploi quand vous refinancez votre prêt chez elle, et les frais de dossier sont plafonnés à 175 euros.

Ce que la carte tarifaire Argenta des crédits hypothécaires (valable à partir du 24/09/2026, consultée le 27/09/2026) prévoit pour ce cas :

  • frais de dossier « refinancements internes » : 175 euros ;
  • un supplément de 0,75 % par an (0,0623 % par mois) ajouté au tarif de base en cas de refinancement interne ;
  • frais de modification des conditions après la signature de l’acte : 175 euros par modification.

Autrement dit, le taux proposé pour un refinancement interne ne correspond pas forcément au tarif affiché pour un nouveau crédit. Ces conditions peuvent changer : vérifiez la carte tarifaire en vigueur le jour de votre demande.

Partir vers une autre banque : refinancement externe

Une autre banque vous prête de quoi rembourser Argenta par anticipation. Vous signez alors un nouveau crédit, avec une nouvelle analyse de votre dossier, un nouvel acte et une nouvelle inscription hypothécaire. Les frais sont nettement plus élevés, mais vous pouvez faire jouer la concurrence entre plusieurs prêteurs.

Le mouvement inverse existe aussi : refinancer vers Argenta un crédit contracté dans une autre banque. Les mêmes règles s’appliquent alors, mais c’est votre banque actuelle qui peut vous réclamer l’indemnité de remploi.

Et si vous voulez emprunter davantage ?

Refinancer consiste à remplacer un crédit existant, pas à emprunter plus. Si vous avez un nouveau projet immobilier (rénovation, par exemple), Argenta décrit une autre formule sur son site : la reprise d’encours. Elle permet de réemprunter tout ou partie du capital déjà remboursé sous l’inscription hypothécaire existante, aux conditions du moment, sans passer par le notaire. Les frais de dossier sont de 350 euros selon la carte tarifaire. Cette formule sert à financer un projet lié au logement, pas à rembourser d’autres dettes : regrouper des crédits à la consommation dans une hypothèque allonge leur durée et peut en augmenter le coût total.

Ce que coûte un rachat de crédit hypothécaire

L’indemnité de remploi : au maximum trois mois d’intérêts

Si vous remboursez votre crédit par anticipation, le prêteur peut réclamer une indemnité de remploi, à condition que le contrat la prévoie. Elle se calcule au taux périodique du crédit (le plus souvent le taux mensuel) sur le solde restant dû et ne peut pas dépasser trois mois d’intérêts (article VII.147/12 du Code de droit économique). Pour connaître le solde restant dû, consultez votre tableau d’amortissement ou demandez un décompte à la banque.

Rappel : cette indemnité n’est pas due si vous refinancez chez le même prêteur (règle en vigueur depuis le 10 juin 2024, selon Wikifin).

Les autres frais d’un refinancement externe

  • Frais de mainlevée : suppression de l’inscription hypothécaire existante.
  • Nouvel acte de crédit et nouvelle inscription hypothécaire : frais de notaire, droits et frais d’inscription. C’est souvent le poste le plus lourd. Demandez un devis au notaire.
  • Frais de dossier du nouveau prêteur.
  • Frais d’expertise du bien, si la nouvelle banque en demande une. À titre d’exemple, Argenta facture 180 euros TVA comprise pour l’expertise d’une habitation (carte tarifaire du 24/09/2026).
  • Assurance solde restant dû : la nouvelle banque peut en demander l’adaptation ou une nouvelle souscription. Le coût dépend de votre âge et de votre santé.

Wikifin rappelle une règle générale : un refinancement devient intéressant lorsqu’il reste au moins dix ans à rembourser et que l’écart de taux atteint au moins 1 % par an, en comparant des formules comparables (fixe avec fixe, par exemple). Ce n’est qu’un repère : faites le calcul avec vos propres chiffres.

Calculer le point mort : exemple chiffré

Le point mort est le nombre de mois nécessaires pour que l’économie sur la mensualité compense les frais payés au départ. Si vous vendez le bien ou remboursez le crédit avant cette date, l’opération vous coûte de l’argent.

Hypothèses de l’exemple (27/09/2026) : solde restant dû de 150 000 euros, 180 mois (15 ans) restants, mensualités fixes, taux fixe actuel de 4 % par an. Les mensualités sont calculées avec le taux mensuel équivalent au taux annuel, soit (1 + taux annuel)1/12 − 1. Les taux utilisés sont des hypothèses de calcul, pas des offres d’Argenta ni d’une autre banque. Les frais sont supposés payés comptant.

Crédit Mensualité (€) Intérêts restants (€)
Actuel à 4 % 1 104,16 48 749,54
A. Autre banque à 3 % 1 032,95 35 931,89
B. Argenta à 3,75 % 1 086,16 45 507,92

Scénario A : une autre banque à 3 %

  • Indemnité de remploi : 150 000 € × 0,32737 % (taux mensuel équivalent à 4 %) × 3 = 1 473,18 €.
  • Autres frais (hypothèses à faire chiffrer) : 3 500 € d’acte, d’inscription et de mainlevée, 350 € de dossier et 200 € d’expertise.
  • Total des frais de départ : 5 523,18 €.
  • Économie mensuelle : 1 104,16 − 1 032,95 = 71,21 €.
  • Point mort : 5 523,18 ÷ 71,21 ≈ 78 mois, soit environ 6 ans et demi.
  • Gain net sur 15 ans (écart d’intérêts moins frais, sans actualisation) : 12 817,65 − 5 523,18 = 7 294,47 €.

Scénario B : refinancement interne chez Argenta à 3,75 %

On suppose un tarif de base de 3 %, auquel s’ajoute le supplément de 0,75 % prévu par la carte tarifaire pour un refinancement interne. Le tarif de base de 3 % est une hypothèse.

  • Indemnité de remploi : 0 € (refinancement chez le même prêteur).
  • Frais de dossier : 175 € ; aucun autre frais n’est supposé ici (à confirmer avec la banque).
  • Économie mensuelle : 1 104,16 − 1 086,16 = 18,00 €.
  • Point mort : 175 ÷ 18 ≈ 10 mois.
  • Gain net sur 15 ans : 3 241,62 − 175 = 3 066,62 €.

Ce que montre l’exemple : le refinancement interne coûte peu et devient vite rentable, mais l’économie reste modeste. Le refinancement externe peut rapporter davantage, à condition de garder le crédit bien au-delà du point mort. Avec un écart de taux plus faible, une durée restante plus courte ou des frais d’acte plus élevés, le gain peut disparaître.

Ce qu’il faut demander à Argenta (et aux autres banques)

  1. Le solde restant dû et un décompte de remboursement anticipé à une date précise, avec le montant de l’indemnité de remploi. Le prêteur doit vous communiquer sans tarder, sur support durable, les informations nécessaires pour évaluer un remboursement anticipé (article VII.147/11, § 2).
  2. Une proposition de refinancement interne chiffrée : nouveau taux, formule (fixe ou variable), durée, frais de dossier et éventuels autres frais.
  3. La fiche ESIS (European Standardised Information Sheet, ou Informations européennes standardisées) de chaque banque consultée. C’est un document personnalisé et gratuit que le prêteur doit fournir avant que vous soyez engagé (article VII.127). Elle permet de comparer les TAEG, les mensualités et le coût total dans un même format.
  4. Un devis du notaire pour la mainlevée et le nouvel acte, en cas de refinancement externe.
  5. Les conditions d’assurance (solde restant dû, incendie) exigées par chaque prêteur. Selon le Code de droit économique, la vente liée est interdite (article VII.147). Si une banque lie son taux à la souscription de produits, demandez l’impact chiffré de chacun.

Pour passer d’un taux fixe à un taux variable, lisez d’abord les règles de révision du taux (article VII.143) et l’exemple de mensualité maximale (« scénario catastrophe ») que la fiche ESIS doit indiquer pour un taux variable. Un taux variable plus bas aujourd’hui peut augmenter plus tard.

Argenta propose-t-elle une simulation en ligne ?

Cette page ne comprend pas de simulateur Argenta. Le site d’Argenta propose un calcul de mensualité et un formulaire de contact pour un crédit hypothécaire (constaté le 27/09/2026). Pour un refinancement, seule une offre personnalisée et la fiche ESIS remise par la banque permettent de connaître le coût réel. Refaites ensuite le calcul du point mort avec ces chiffres.

Pour aller plus loin sur les frais, l’ESIS, le TAEG et le choix entre taux fixe et taux variable :

Lire le guide du crédit hypothécaire (solucredit.be)

Pour savoir si le rachat d’un crédit est rentable, que ce soit un crédit hypothécaire ou un crédit à la consommation, consultez aussi notre guide sur le rachat de crédit et l’indemnité de remploi.

Sources

En savoir plus sur le sujet