Prêt à taux zéro : le PTZ français et les prêts à 0 % en Belgique

En bref : le « prêt à taux zéro » (PTZ) dont on parle le plus est un dispositif français. Il finance l’achat ou la construction d’une résidence principale située en France, en complément d’un autre prêt immobilier. Il n’existe pas en Belgique. Un ménage belge peut en revanche trouver des prêts à 0 % ou à taux réduit accordés par les Régions pour rénover son logement, emprunter sans intérêt à un proche, ou se voir proposer un financement « 0 % » en magasin, qui reste un crédit à la consommation.

Prêt à taux zéro : ce qui existe en France et en Belgique

Le PTZ : un prêt français réservé aux logements situés en France

Selon Service-Public.fr (fiche vérifiée le 15 septembre 2026 par l’administration française), le PTZ sert à acheter ou à construire sa future résidence principale, toujours en complément d’un autre prêt immobilier. Il ne génère ni intérêts, ni frais de dossier, ni frais d’expertise. Les conditions changent selon que le logement est neuf, ancien, un logement social occupé ou un local transformé en logement. Les revenus du ménage doivent rester sous un plafond qui dépend du nombre de personnes logées et de la zone de la commune du futur logement. Le remboursement peut commencer par une période de différé d’au moins deux ans, sans remboursement du PTZ.

Conséquence pour un lecteur belge : un achat en Belgique n’ouvre pas droit au PTZ. Si vous achetez en France pour y habiter, renseignez-vous directement sur Service-Public.fr et auprès d’une banque qui distribue le PTZ en France.

En Belgique : ce qui existe réellement à 0 %

La Belgique n’a pas d’équivalent national au PTZ pour l’achat d’un logement. Les prêts publics à 0 % ou à taux réduit relèvent des Régions et visent surtout la rénovation, sous conditions de revenus, de logement et de travaux.

Wallonie : Rénopack et Rénoprêt (SWCS et Fonds du Logement de Wallonie)

La Société wallonne du crédit social (SWCS) présente des prêts à tempérament à 0 % pour la rénovation. D’après la fiche Wallonie.be consultée le 27 septembre 2026, les formules actuelles sont :

  • Rénopack : prêt à taux zéro pour des travaux réalisés sur la base d’un audit énergétique ;
  • Rénopack SWCS : prêt à taux zéro pour des travaux de toiture ou d’électricité sans audit, avec un régime de primes spécifique ;
  • Rénoprêt : prêt à taux zéro sans audit, en renonçant aux primes pour les travaux qui y donnent droit.

Conditions affichées pour ce régime : propriétaire d’un logement de plus de 15 ans situé en Wallonie, revenus globalement imposables de l’avant-dernière année inférieurs à 122 800 €, capacité de remboursement suffisante, remboursement avant 86 ans, travaux de 1 000 € à 60 000 € confiés à un entrepreneur inscrit à la Banque-Carrefour des Entreprises. Les travaux ne peuvent commencer qu’après la signature de l’acte de prêt. Au-delà de deux enfants à charge, Wallonie.be renvoie vers le Fonds du Logement de Wallonie (FLW). La SWCS indique qu’aucuns frais ne sont à prévoir lors de la demande. L’ancien « Écopack » ne figure plus parmi les formules présentées.

À partir du 1er octobre 2026, un nouveau régime entre en vigueur (communiqué Wallonie.be publié le 17 juillet 2026, mis à jour le 25 septembre 2026). Le soutien régional sera réservé aux logements à faible label PEB : G ou F à porter au minimum en D, E à porter au minimum en C (dérogations possibles). Les deux prêts sont maintenus, avec des conditions revues :

Revenus (indexés au 01/01/2026) Prêt Taux Réduction à rembourser
C1 : jusqu’à 28 900 € Rénopack 0 % 50 %
C2 : de 28 900,01 € à 41 100 € Rénopack 0 % 40 %
C3 : de 41 100,01 € à 67 100 € Rénopack 0 % 15 %
C4 : de 67 100,01 € à 122 800 € Rénoprêt Variable 0 %
Source : Wallonie.be, nouveau régime au 1er octobre 2026. Les réductions incluent une majoration de 5 % pour l’utilisation d’écomatériaux ; 5 000 € par personne à charge sont déduits des revenus imposables.

Le montant empruntable passera à 75 000 € pour une maison unifamiliale. Un audit logement réalisé ou actualisé au maximum un an avant la demande sera en principe nécessaire. Le Rénopack ne sera pas accessible aux multipropriétaires.

Bruxelles : le crédit ECORENO (taux préférentiel, pas 0 %)

L’ancien « prêt vert bruxellois » a laissé la place au crédit ECORENO, proposé par le Fonds du Logement en partenariat avec Homegrade, le Réseau Habitat et Bruxelles Environnement. Selon Bruxelles Environnement (page consultée le 27 septembre 2026), il finance la rénovation de logements bruxellois à un taux préférentiel de 2,5 % à 3,5 %, sous forme de crédit à la consommation (jusqu’à 25 000 €) ou de crédit hypothécaire. Il s’adresse aux propriétaires, futurs propriétaires et locataires. Il ne s’agit donc pas d’un prêt à taux zéro.

La presse spécialisée rapporte que le nouveau gouvernement bruxellois veut remplacer progressivement les primes Renolution par des prêts à taux zéro. Tant que leurs modalités ne sont pas publiées par Homegrade ou Bruxelles Environnement, ne bâtissez pas votre budget sur cette annonce.

Flandre : Mijn VerbouwLening

Selon Vlaanderen.be (consulté le 27 septembre 2026), Mijn VerbouwLening permet d’emprunter jusqu’à 60 000 € pour des rénovations qui améliorent à la fois la qualité du logement et sa performance énergétique. Le taux dépend des revenus : le simulateur officiel indique celui qui vous est applicable et la mensualité. Les conditions d’accès (revenus, logement, travaux admissibles) sont détaillées sur la page officielle ; la demande passe par le Mijn VerbouwLoket et est traitée par un Energiehuis.

Le prêt entre proches sans intérêt

Un parent ou un ami peut vous prêter de l’argent sans intérêt. Wikifin (FSMA) rappelle qu’aucune réglementation particulière n’encadre ce prêt familial et conseille de mettre les conditions par écrit : identité des parties, montant en chiffres et en lettres, motif, durée, éventuel taux, date et signature. Sans durée prévue, le prêteur peut réclamer son argent quand il le souhaite. Si un intérêt est finalement payé, il constitue un revenu mobilier soumis au précompte de 30 %, que l’emprunteur doit retenir et déclarer. Voir aussi notre article sur le prêt familial sans intérêt.

Le « 0 % » en magasin : un crédit à la consommation

Un paiement échelonné « à 0 % » pour un électroménager, un meuble ou une voiture est en général un crédit à la consommation soumis au Livre VII du Code de droit économique. Le Livre VII exclut notamment les crédits sans intérêt remboursés dans un délai ne dépassant pas deux mois et dont les frais restent sous un seuil mensuel indexé (art. VII.3, § 2, 3°) : un paiement étalé sur plusieurs mois reste donc un crédit encadré, même à 0 %. Toute publicité qui annonce un taux doit aussi indiquer le TAEG, le montant du crédit, la durée, pour un délai de paiement le prix au comptant et, le cas échéant, le montant total dû (art. VII.64). Avant de signer, vérifiez :

  • que le TAEG est bien de 0 %, et pas seulement le taux débiteur : des frais de dossier ou une assurance rendent le crédit payant ;
  • si le prix au comptant est identique au prix payé à crédit ;
  • la durée de l’offre et ce qui se passe après une période promotionnelle ;
  • que la mensualité reste compatible avec votre budget, comme pour tout crédit.

Exemple chiffré : 0 % comparé à un taux ordinaire

Exemple calculé au 27/09/2026 avec des taux illustratifs, pas une offre. Emprunt de 10 000 € remboursé en 48 mensualités (durée maximale légale pour ce montant en crédit à la consommation). Le TAEG illustratif de 6,5 % est converti en taux mensuel équivalent : (1 + 6,5 %)^(1/12) − 1, soit environ 0,526 % par mois.

Hypothèse Mensualité Total remboursé Coût du crédit
Prêt à 0 % (TAEG 0 %) 208,33 € (dernière : 208,49 €) 10 000,00 € 0,00 €
TAEG illustratif 6,5 % 236,29 € 11 341,92 € 1 341,92 €

Deuxième cas : un achat de 1 500 € « à 0 % », remboursé en 10 mensualités de 150 €, la première un mois après l’achat, mais avec 30 € de frais de dossier payés au départ. Le taux débiteur est nul, mais le crédit coûte 30 € et son TAEG atteint environ 4,52 %. C’est pourquoi seul le TAEG permet de savoir si un crédit est réellement gratuit.

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Quelle solution selon votre projet ?

Votre projet Piste à vérifier
Acheter votre résidence principale en France PTZ français (Service-Public.fr), en complément d’un prêt immobilier
Rénover énergétiquement un logement en Wallonie Rénopack ou Rénoprêt (SWCS, Fonds du Logement de Wallonie)
Rénover un logement à Bruxelles Crédit ECORENO (taux préférentiel) et accompagnement Homegrade
Rénover un logement en Flandre Mijn VerbouwLening (taux selon revenus)
Petit coup de pouce d’un proche Prêt familial avec convention écrite
Achat en magasin payé en plusieurs fois Vérifier le TAEG et le prix au comptant
Travaux hors conditions régionales Prêt travaux (crédit affecté) : comparez le TAEG

Si vous ne remplissez pas les conditions d’un prêt régional, ou si le montant ne couvre pas tout le chantier, un prêt travaux classique peut compléter le financement. Il a un coût : comparez le TAEG et le coût total, et déduisez d’abord les primes auxquelles vous avez droit. Pour choisir entre les types de crédit, lisez aussi quels crédits pour financer des travaux ou notre page prêt personnel.

Lire le guide du prêt travaux (solucredit.be)

Comparer un prêt à 0 % et un crédit classique

Sources officielles