Calculer le remboursement d’un prêt personnel : formule et exemples

Pour calculer le remboursement d’un prêt personnel (en droit belge : un prêt à tempérament), il faut trois données : le montant emprunté, le taux et la durée en mois. La mensualité est constante et se calcule avec une formule unique. Cette page montre la formule, un exemple complet, l’effet de la durée, ce que coûte un remboursement anticipé et les limites fixées par la loi belge.

La formule de la mensualité

Un prêt à tempérament se rembourse par mensualités identiques. Chaque mensualité contient des intérêts, calculés sur le capital restant dû, et une part de capital. La mensualité se calcule ainsi :

M = C × i / (1 − (1 + i)−n)

  • M : mensualité ;
  • C : montant emprunté ;
  • i : taux mensuel (en décimal, par exemple 0,006434 pour 0,6434 %) ;
  • n : nombre de mensualités.

Le coût total du crédit est la différence entre la somme des mensualités et le montant emprunté : coût total = M × n − C (à quelques centimes près, la dernière mensualité étant souvent ajustée).

Quel taux mensuel utiliser ?

Le point délicat est le passage du taux annuel au taux mensuel. Deux conventions existent :

  • Taux mensuel équivalent : i = (1 + taux annuel)1/12 − 1. C’est la convention retenue dans les exemples de cette page : un taux annuel de 8 % donne un taux mensuel de 0,6434 %.
  • Taux annuel divisé par 12 : i = taux annuel / 12, soit 0,6667 % pour 8 %. Cette méthode donne une mensualité un peu plus élevée : 244,13 € au lieu de 242,82 € dans l’exemple ci-dessous.

Le TAEG (taux annuel effectif global) ajoute au taux débiteur les autres coûts du crédit, comme les frais de dossier. Le prêteur ne peut pas facturer de frais qui ne figurent pas dans le TAEG, hormis ceux qui n’entrent pas dans le coût du crédit, comme les frais de défaut de paiement ou l’indemnité de remboursement anticipé. Pour refaire le calcul d’une offre réelle, partez du taux débiteur et de la mensualité indiqués au contrat : c’est le tableau d’amortissement du prêteur qui fait foi.

Exemple : 10 000 € sur 48 mois

Exemple au 27/09/2026, avec des hypothèses illustratives : 10 000 € empruntés, taux annuel de 8 % sans frais (le TAEG est alors égal au taux débiteur), converti en taux mensuel équivalent de 0,6434 %. Ce taux n’est ni une offre ni un taux de marché.

  • Mensualité : 242,82 € pendant 48 mois ;
  • Montant total à rembourser : 11 655,36 € ;
  • Coût total du crédit : 1 655,36 €.

Le premier mois, les intérêts représentent 64,34 € (10 000 € × 0,6434 %) et le capital remboursé 178,48 €. Le capital restant dû passe à 9 821,52 €. Le mois suivant, les intérêts sont recalculés sur ce solde : 63,19 €, et la part de capital monte à 179,63 €. À la 48e mensualité, il ne reste que 1,55 € d’intérêts.

Tableau d’amortissement résumé par année

Année Intérêts payés Capital remboursé Solde restant dû
1 694,64 € 2 219,20 € 7 780,80 €
2 517,09 € 2 396,75 € 5 384,05 €
3 325,35 € 2 588,49 € 2 795,56 €
4 118,28 € 2 795,56 € 0,00 €

Les intérêts pèsent surtout au début du crédit. C’est ce qui rend un remboursement anticipé plus intéressant dans les premières années (voir plus bas).

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

L’effet de la durée sur la mensualité et le coût

Avec les mêmes hypothèses (10 000 €, 8 % annuel, taux mensuel équivalent) :

Durée Mensualité Coût total
24 mois 451,00 € 824,03 €
36 mois 312,08 € 1 234,78 €
48 mois 242,82 € 1 655,36 €

Coûts calculés sur l’échéancier arrondi au centime, avec une dernière mensualité ajustée (451,03 € sur 24 mois, 311,98 € sur 36 mois). La formule M × n − C donne 824,00 € et 1 234,88 €.

Passer de 24 à 48 mois réduit la mensualité de 208,18 € mais double pratiquement le coût du crédit (+831,33 €). Le bon choix est la durée la plus courte dont la mensualité reste supportable après vos dépenses fixes, avec une marge pour les imprévus.

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Les durées maximales fixées par la loi

En Belgique, la durée d’un prêt à tempérament ne peut pas dépasser un maximum qui dépend du montant (arrêté royal du 14 septembre 2016, article 13). Pour 10 000 €, le maximum est de 48 mois : l’exemple ci-dessus ne pourrait pas être étalé sur 60 mois.

Montant emprunté Durée maximale
200 à 500 € 18 mois
501 à 2 500 € 24 mois
2 501 à 3 700 € 30 mois
3 701 à 5 600 € 36 mois
5 601 à 7 500 € 42 mois
7 501 à 10 000 € 48 mois
10 001 à 15 000 € 60 mois
15 001 à 20 000 € 84 mois
20 001 à 37 000 € 120 mois
Plus de 37 000 € 240 mois

Ces durées valent pour tous les crédits à la consommation sauf l’ouverture de crédit (réserve d’argent, carte de crédit), soumise à d’autres règles de remboursement et de « zérotage ». Le délai commence en principe à courir dans les deux mois qui suivent la conclusion du contrat.

Le TAEG maximum légal

Le TAEG d’un crédit à la consommation est plafonné. Le Roi fixe ces maxima selon le type de crédit, son montant et, le cas échéant, sa durée (article VII.94 du Code de droit économique). Les maxima sont revus en fonction d’indices de référence réévalués en mars et en septembre. Selon le SPF Économie, les TAEG maximaux des prêts et ventes à tempérament et du crédit-bail de plus de 5 000 € ont baissé d’un point de pourcentage le 1er décembre 2025 ; ceux des montants inférieurs à 5 000 € et des ouvertures de crédit sont restés inchangés.

Les maxima en vigueur sont publiés par le SPF Économie (page « Tarifs maximaux », lien en fin d’article). Vérifiez-les à la date de votre demande : cette page ne reproduit pas de chiffre qui pourrait être dépassé par une révision.

Rembourser son prêt par anticipation

Vous pouvez rembourser tout ou partie du capital restant dû à tout moment (article VII.96 du Code de droit économique). Les intérêts et frais de la durée restante sont alors retirés du coût du crédit. Vous devez prévenir le prêteur par envoi recommandé, au moins dix jours avant le remboursement.

L’indemnité de remboursement anticipé (article VII.97)

Le contrat peut prévoir une indemnité, qui doit être « équitable et objectivement justifiée ». La loi la plafonne :

  • 1 % du capital remboursé par anticipation si plus d’un an sépare le remboursement de la fin prévue du contrat ;
  • 0,5 % du capital remboursé si ce délai ne dépasse pas un an ;
  • dans tous les cas, pas plus que les intérêts que vous auriez payés entre le remboursement anticipé et la fin prévue du contrat.

Aucune indemnité ne peut être réclamée pour une ouverture de crédit, pour un remboursement effectué par une assurance qui garantit le crédit, ni lorsque le remboursement intervient pendant une période où le taux débiteur n’est pas fixe. Le prêteur doit vous communiquer le montant et le calcul de l’indemnité sur un support durable, dans les dix jours.

Exemple chiffré

Même prêt illustratif : 10 000 € sur 48 mois à 8 %, mensualité de 242,82 €, exemple au 27/09/2026.

  • Remboursement total après 24 mensualités : capital restant dû 5 384,05 €. Il reste 24 mois (plus d’un an) : indemnité maximale 1 %, soit 53,84 €. Les intérêts prévus pour ces 24 mois étaient de 443,63 € : l’économie nette atteint au moins 389,79 €.
  • Remboursement total après 40 mensualités : capital restant dû 1 887,51 €. Il reste 8 mois (un an au plus) : indemnité maximale 0,5 %, soit 9,44 €, pour 55,05 € d’intérêts évités.
  • Remboursement partiel de 3 000 € après 24 mensualités : indemnité maximale 30 € (1 %). Si la durée restante est conservée, la mensualité recalculée serait de 107,52 €. Demandez au prêteur s’il réduit la mensualité ou la durée.

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Et pour un crédit hypothécaire ?

La logique de la mensualité est la même, mais les durées, le calcul du taux, l’indemnité de remploi et les frais diffèrent : consultez le guide du crédit hypothécaire de solucredit.be.

Avant de signer : les points à vérifier

  • Le TAEG, qui permet de comparer des offres de prêteurs différents, et le montant total à rembourser : vous l’écrivez vous-même sur le contrat (« Lu et approuvé pour … euros à rembourser »).
  • La mensualité et la durée, à confronter à votre budget réel et au maximum légal pour votre montant.
  • Les conditions de remboursement anticipé : l’indemnité éventuelle doit respecter les plafonds ci-dessus.
  • Le tableau d’amortissement : il permet de vérifier vous-même le calcul avec la formule de cette page.
Lire le guide du prêt personnel

Sources