Réduire ses charges mensuelles grâce au regroupement de crédits

Réduire ses charges mensuelles grâce au regroupement de crédits

Réduire ses charges mensuelles : poser d’abord le bon diagnostic

Quand les mensualités de plusieurs crédits s’additionnent au loyer, à l’énergie et aux assurances, le mois se termine avant le salaire. Le regroupement de crédits est l’un des outils pour réduire ses charges mensuelles, mais ce n’est ni le seul ni toujours le premier à actionner. Cette page explique ce que le regroupement change réellement dans un budget, ce qu’il coûte en contrepartie, et quels autres leviers existent avant ou à côté de lui.

Simulation rachat de crédits

De quoi sont faites vos charges mensuelles ?

Avant de chercher à les réduire, il faut les voir en entier. Wikifin, le site d’éducation financière de la FSMA, recommande de noter pendant un mois tous ses revenus et toutes ses dépenses : les grands postes fixes (loyer ou mensualité hypothécaire, crédits en cours, énergie, assurances, abonnements), les dépenses variables (alimentation, carburant, vêtements, soins) et les dépenses annuelles qui tombent d’un coup (taxes, frais scolaires, entretien de la voiture). Un budget qui ne prévoit pas ces dernières donne l’illusion d’une marge qui n’existe pas.

Cet exercice fait apparaître la part des crédits dans vos charges. Si cette part est le problème, le regroupement est une piste. Si le problème vient d’ailleurs (un loyer trop lourd, des factures d’énergie, des arriérés non bancaires), le regroupement ne le résoudra pas, et d’autres leviers sont plus adaptés.

Allégez vos charges mensuelles en regroupant vos prêts

Ce que le regroupement de crédits change dans le budget

Le regroupement remplace plusieurs crédits (un crédit auto, un prêt travaux, une ouverture de crédit, un prêt personnel…) par un seul contrat. Ses effets sur les charges mensuelles tiennent en trois mécanismes :

  • Une seule mensualité à une seule date, ce qui simplifie la gestion et réduit le risque d’un prélèvement qui passe alors que le compte est vide.
  • Une durée généralement plus longue que la durée restante de vos crédits actuels : c’est l’allongement qui fait baisser la mensualité, pas le regroupement en lui-même.
  • Un coût total généralement plus élevé, conséquence directe de l’allongement : vous payez des intérêts plus longtemps. Wikifin le résume ainsi : davantage de marge de manœuvre au début, mais davantage d’intérêts au final.
 

Mensualité contre coût total : un exemple de calcul

Les chiffres ci-dessous sont fictifs et servent uniquement à montrer l’arithmétique ; les taux réels dépendent de votre dossier et sont plafonnés par les tarifs maximaux légaux. Imaginons un solde total de 15 000 € à refinancer, à un taux débiteur annuel de 7 %, hors frais :

Durée Mensualité Total remboursé Intérêts
36 mois environ 462 € environ 16 620 € environ 1 620 €
60 mois environ 296 € environ 17 730 € environ 2 730 €

Passer de 36 à 60 mois réduit la charge mensuelle d’environ 166 €, mais ajoute environ 1 110 € d’intérêts sur la durée. C’est ce compromis, et lui seul, qu’il faut accepter en connaissance de cause. Pour un regroupement de crédits à la consommation, la durée est d’ailleurs bornée par la loi selon le montant : 60 mois au maximum entre 10 001 et 15 000 €, 84 mois entre 15 001 et 20 000 €, 120 mois entre 20 001 et 37 000 €. L’allongement a donc une limite.

Réduire ses charges mensuelles

Deux vérifications avant de signer : demandez le TAEG de chacun de vos crédits actuels et comparez-le à celui de l’offre de regroupement (un TAEG plus élevé est rarement une bonne affaire), puis additionnez ce qu’il vous reste à payer aujourd’hui, indemnités de remboursement anticipé comprises, pour le comparer au montant total dû du nouveau contrat. Le détail de ce que l’opération coûte figure sur notre page rachat de crédit en Belgique.

Les autres leviers pour alléger ses charges, sans nouveau crédit

  • Demander des facilités de paiement au prêteur. Si un seul crédit pose problème, vous pouvez demander une suspension temporaire ou un étalement des échéances. Le prêteur a intérêt à ce que vous remboursiez ; consignez l’accord par lettre recommandée. S’il refuse ou ne répond pas dans le mois, le juge de paix peut accorder un rééchelonnement des échéances futures.
  • Revoir les contrats récurrents. Énergie, télécoms, assurances : Wikifin invite à comparer les fournisseurs et à supprimer les petites dépenses récurrentes inutiles. Ces économies ne coûtent aucun intérêt.
  • Caler les prélèvements sur les rentrées. Choisir une date de prélèvement qui suit de près le versement du salaire ou du revenu de remplacement évite les rejets et les frais qui les accompagnent.
  • Se faire accompagner si les dettes s’accumulent. Le CPAS de votre commune et les services de médiation de dettes agréés négocient gratuitement un plan avec vos créanciers. Si cela ne suffit pas, le règlement collectif de dettes, procédure judiciaire devant le tribunal du travail, accorde du temps sous des conditions strictes. Wikifin conseille de demander cet avis avant de signer tout nouveau prêt. Nos repères pour éviter le surendettement détaillent les signaux d’alerte.

J’éprouve des difficultés pour rembourser les échéances de mon prêt, que dois-je faire ?

Ne laissez pas un impayé s’installer : un retard de paiement prolongé est enregistré à la Centrale des crédits aux particuliers et y reste encore un an après sa régularisation. Contactez d’abord votre prêteur pour demander des facilités de paiement, puis, si vous avez plusieurs crédits, prenez contact avec nous : nous examinons avec vous si un regroupement est possible et s’il vous allège réellement, ou si une autre solution convient mieux à votre situation.

Je veux regrouper plusieurs crédits : qui va s’occuper de rembourser les soldes des crédits ?

Le nouveau prêteur verse directement aux anciens prêteurs les montants nécessaires pour solder vos contrats. De votre côté, il reste à arrêter les ordres permanents et domiciliations devenus inutiles une fois les décomptes de clôture reçus, et à faire résilier par écrit les ouvertures de crédit soldées pour qu’elles ne puissent plus être utilisées.

Pour quelles raisons est-ce préférable de souscrire à une assurance solde restant dû ?

L’assurance solde restant dû rembourse la partie du crédit qui n’a pas encore été payée en cas de décès, ce qui protège vos proches ; certaines formules couvrent aussi l’invalidité selon les conditions du contrat. Elle n’est pas obligatoire pour un regroupement de crédits à la consommation, et vous pouvez la souscrire auprès de l’assureur de votre choix. Comme elle augmente la charge mensuelle, demandez le TAEG avec et sans assurance pour décider en connaissant son coût.

Quelles sont les démarches à effectuer pour clôturer mes emprunts en cours ?

Le remboursement anticipé d’un crédit à la consommation se notifie au prêteur par lettre recommandée, au moins dix jours avant l’échéance suivante. Dans le cadre d’un regroupement, nous nous chargeons de solder vos prêts en versant à chaque établissement le capital restant dû, majoré de l’indemnité éventuelle. Demandez à chaque ancien prêteur un décompte de clôture écrit : c’est la preuve que le contrat est éteint.

Quelles sont les indemnités de clôture des prêts actuels si j’opte pour un regroupement ou si je rembourse par anticipation avec mes fonds propres ?

Pour un crédit à la consommation, la loi plafonne l’indemnité de remboursement anticipé à 1 % du capital remboursé anticipativement si le contrat court encore plus d’un an, et à 0,5 % s’il reste moins d’un an. Dans les deux cas, l’indemnité ne peut jamais dépasser les intérêts que vous auriez payés en continuant le contrat. Pour un crédit hypothécaire, les règles sont différentes (indemnité de remploi et frais d’acte) et se calculent à part.

Sources