Emprunter 25 000 euros en Belgique, c’est franchir le seuil des 20 000 € : la loi autorise alors un remboursement jusqu’à 120 mois, contre 84 mois juste en dessous. Cette durée plus longue allège la mensualité, mais elle alourdit nettement le coût total. Cet article vous aide à choisir la durée, le type de crédit et à vérifier que la mensualité tient dans votre budget.
25 000 € : ce qui change au-delà de 20 000 €
L’arrêté royal du 14 septembre 2016 (article 13) fixe une durée maximale de remboursement pour chaque tranche de montant. Il s’applique à tous les crédits à la consommation, sauf l’ouverture de crédit.
| Montant du crédit | Durée maximale |
|---|---|
| de 15 000 à 20 000 € | 84 mois |
| de 20 000 à 37 000 € | 120 mois |
| plus de 37 000 € | 240 mois |
Pour 25 000 €, un prêt personnel comme un prêt affecté (auto, travaux) peut donc s’étaler sur 120 mois au plus, soit 10 ans. C’est un plafond, pas une recommandation : le prêteur peut proposer une durée plus courte, et la durée la plus longue est aussi la plus chère.
48, 60, 84 ou 120 mois : l’arbitrage chiffré sur 25 000 €
Exemple illustratif, et non une offre : 25 000 € empruntés à un TAEG hypothétique de 7,5 %, sans autres frais, mensualités constantes.
| Durée | Mensualité | Coût total du crédit |
|---|---|---|
| 48 mois | 601,61 € | 3 877,28 € |
| 60 mois | 498,03 € | 4 881,80 € |
| 84 mois | 380,43 € | 6 956,12 € |
| 120 mois | 293,55 € | 10 226,00 € |
Passer de 84 à 120 mois fait baisser la mensualité de 86,88 € mais ajoute 3 269,88 € d’intérêts. Sur 120 mois, le coût du crédit atteint environ 41 % du montant emprunté.
Le taux pèse aussi. Au même montant, sur 60 mois, un TAEG hypothétique de 6 % (parfois observé sur des prêts affectés, sans que ce soit une règle) donne 481,47 € par mois et 3 888,20 € de coût total, soit 993,60 € de moins qu’à 7,5 %. Sur 84 mois à 6 % : 363,31 € par mois et 5 518,04 € de coût total.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Le TAEG réel dépend du prêteur, du type de crédit et de votre profil. Le SPF Économie publie des TAEG maximaux légaux, différents selon le type et le montant du crédit : consultez la page officielle (lien en fin d’article) pour les valeurs en vigueur.
À quel projet correspondent 25 000 € ?
Une voiture neuve ou récente
Pour un véhicule, le prêt auto (prêt affecté) mentionne le bien financé dans le contrat. Certains prêteurs y appliquent un TAEG inférieur à celui d’un prêt personnel : comparez les fiches d’information (SECCI) avant de choisir.
Des travaux importants
Isolation, toiture, cuisine ou salle de bain : 25 000 € correspondent souvent à un chantier conséquent. Le prêt travaux est lié à ces dépenses ; préparez les devis, ils servent à fixer le montant juste.
Plusieurs dépenses à la fois
Si le montant couvre des besoins mélangés (mobilier, frais de déménagement, petit véhicule), le prêt personnel laisse l’usage des fonds libre. En contrepartie, son TAEG peut être plus élevé qu’un crédit affecté.
Vous pouvez aussi estimer une mensualité chez un partenaire, avant toute demande (lien partenaire, rémunéré) :
Le poids de 25 000 € dans un budget de 3 000 € net
Exemple hypothétique : revenus nets de 3 000 € par mois, 1 100 € de charges fixes (loyer, énergie, assurances), aucun autre crédit. Avec le TAEG hypothétique de 7,5 % utilisé plus haut :
- sur 60 mois, la mensualité représente 16,6 % des revenus et il reste 1 401,97 € pour vivre ;
- sur 84 mois, 12,7 % des revenus et 1 519,57 € de reste à vivre ;
- sur 120 mois, 9,8 % des revenus et 1 606,45 € de reste à vivre.
La loi belge ne fixe pas de ratio d’endettement chiffré pour un crédit à la consommation : elle impose au prêteur d’évaluer votre solvabilité (Code de droit économique, article VII.77), et chaque prêteur applique ses propres critères. Posez-vous surtout la question du reste à vivre et de sa stabilité sur toute la durée : 10 ans, c’est long face à un changement d’emploi, une naissance ou une séparation.
Ce que le prêteur contrôle avant d’accorder 25 000 €
Avant de conclure le contrat, le prêteur doit évaluer rigoureusement votre solvabilité et vérifier que vous pourrez rembourser (Code de droit économique, article VII.77). Il est tenu de consulter la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale de Belgique, qui enregistre les crédits à la consommation et hypothécaires en cours ainsi que les éventuels défauts de paiement.
En pratique, attendez-vous à fournir une preuve de revenus, des informations sur vos charges et vos crédits en cours, et, pour un prêt affecté, le bon de commande ou les devis. Sur un montant de cette taille, le prêteur regarde aussi la stabilité des revenus sur une longue période.
Hypothèque ou refinancement pour 25 000 € : les frais d’acte pèsent lourd
Un crédit garanti par une hypothèque passe par un acte notarié. Selon notaire.be, la constitution d’hypothèque entraîne des frais d’acte, dont un droit d’enregistrement, et des formalités d’inscription au bureau des hypothèques. Sur 25 000 €, ces frais fixes et proportionnels réduisent fortement l’intérêt d’une hypothèque par rapport à un crédit à la consommation.
Les propriétaires qui ont déjà un crédit hypothécaire peuvent parfois l’utiliser (reprise d’encours, avance sur un crédit existant) ou envisager un refinancement de crédit hypothécaire : la faisabilité et le coût dépendent de leur contrat. Le simulateur de frais d’acte de crédit hypothécaire de notaire.be permet d’estimer le coût d’un nouvel acte.
Lire le guide du crédit hypothécaire
Crédits en cours et regroupement : une information, pas un réflexe
Si vous remboursez déjà plusieurs crédits, ajouter 25 000 € augmente vos charges. Le regroupement de crédits existe, mais il allonge souvent la durée et peut augmenter le coût total : il ne convient pas à toutes les situations. Plus d’informations sur la page regroupement de crédits.
Demande de 25 000 € refusée : les pistes
- Réduire le montant ou apporter une partie en fonds propres. Attention : sous 20 000 €, la durée maximale redescend à 84 mois ; refaites le calcul de la mensualité.
- Consulter vos données à la Centrale des crédits aux particuliers de la BNB si le refus semble lié à un enregistrement.
- Reporter le projet le temps de solder un crédit en cours.
Pièges à éviter sur un crédit de 25 000 €
- Choisir 120 mois uniquement pour la mensualité la plus basse : l’exemple ci-dessus montre plus de 10 000 € d’intérêts.
- Comparer des mensualités sans comparer les TAEG et le coût total indiqués dans la fiche SECCI.
- Financer une voiture par un prêt personnel sans avoir vérifié l’offre en prêt affecté.
- Oublier les assurances facultatives, qui peuvent s’ajouter à la mensualité.
Comparer avec d’autres montants
Sources consultées
- AR du 14/09/2016, art. 13 : délais maximaux de remboursement (credit2consumer.be, SPF Économie), consulté le 26/09/2026
- Code de droit économique, art. VII.77, § 1 : évaluation de la solvabilité, consulté le 26/09/2026
- Banque nationale de Belgique : Centrale des crédits aux particuliers, consulté le 26/09/2026
- SPF Économie : tarifs maximaux des crédits à la consommation, consulté le 26/09/2026
- notaire.be : l’hypothèque, consulté le 26/09/2026
Exemples calculés le 26/09/2026 avec des TAEG hypothétiques ; ils ne constituent pas une offre de crédit.