Emprunter pour payer ses dettes : pourquoi c’est rarement une solution et que faire à la place

Emprunter pour payer ses dettes est rarement une solution. Un nouveau crédit ne fait pas disparaître la dette : il la remplace par une autre, qui coûte des intérêts et impose une mensualité fixe pendant plusieurs années. Si le budget ne permet déjà plus de payer les factures, cette mensualité risque à son tour de ne pas être payée. En Belgique, il existe des démarches gratuites et encadrées par la loi pour reprendre la main : faire la liste de ses dettes, payer d’abord l’essentiel, demander un plan de paiement à ses créanciers et, si nécessaire, s’adresser à un service de médiation de dettes agréé.

Cette page explique pourquoi le crédit est une fausse piste dans la plupart des cas et ce qu’il faut faire à la place, étape par étape. Informations vérifiées le 27 septembre 2026.

Pourquoi un crédit ne règle pas le problème

  • La dette change de forme, elle ne diminue pas. Vous devez toujours la même somme, plus les intérêts du nouveau crédit.
  • La mensualité est fixe et durable. Une facture en retard peut souvent être étalée ; une mensualité de crédit doit être payée chaque mois, sur toute la durée du contrat.
  • Un nouveau retard est enregistré. Les défauts de paiement sur un crédit à la consommation sont inscrits à la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale de Belgique (BNB), où ils restent visibles jusqu’à un an après la régularisation, et jusqu’à dix ans sans régularisation.
  • Le prêteur doit refuser si vous ne pouvez pas rembourser. La loi (article VII.77, § 2, du Code de droit économique) interdit au prêteur de conclure un crédit s’il ne peut pas raisonnablement estimer que vous serez capable de le rembourser. Au-delà de 1 000 € d’impayés non remboursés enregistrés à la Centrale pour un crédit à la consommation, aucun nouveau crédit ne peut être accordé.
  • La loi interdit d’ailleurs de pousser au crédit une personne endettée. L’article VII.65 du même Code interdit toute publicité qui incite un consommateur « dans l’impossibilité de faire face à ses dettes » à recourir au crédit, ou qui incite au regroupement de crédits.

Les offres qui promettent un prêt « même avec des dettes » ou « sans vérification » doivent donc vous alerter : un prêteur sérieux est obligé de vérifier votre situation.

Exemple chiffré : ce que coûte un crédit qui rembourse une dette

Hypothèse : 4 000 € d’arriérés (énergie, loyer, téléphone) remboursés par un prêt à tempérament de 4 000 €, à un taux débiteur hypothétique de 10 % par an, sans frais (TAEG correspondant : 10,47 %). Pour ce montant, la durée maximale légale est de 36 mois (arrêté royal du 14 septembre 2016, article 13). Il s’agit d’un exemple de calcul, pas d’une offre.

Durée Mensualité Intérêts payés
24 mois 184,58 € 429,91 €
36 mois 129,07 € 646,47 €

Sur 36 mois, vous rembourseriez 4 646,47 € au total pour 4 000 € de dettes, et vous seriez engagé pendant trois ans à payer 129,07 € chaque mois. Si ce montant n’est pas disponible dans votre budget aujourd’hui, le crédit ne fait que reporter et alourdir le problème.

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

À titre de comparaison, depuis le 1er septembre 2023, une entreprise qui réclame une facture impayée à un consommateur ne peut ajouter que des intérêts de retard et une indemnité forfaitaire plafonnés par la loi (voir plus bas). Un plan de paiement négocié directement avec le créancier ou via un médiateur est donc souvent moins coûteux et plus souple qu’un crédit.

Que faire à la place : les étapes

1. Faire la liste complète de vos dettes

Personne notant ses dépenses dans un carnet à côté d’un ordinateur portable

Rassemblez toutes vos factures, rappels et courriers. Pour chaque dette, notez : le créancier, le montant réclamé, la date d’échéance, les frais ajoutés et l’étape atteinte (rappel, mise en demeure, huissier, tribunal). Faites aussi le point sur vos revenus et vos charges fixes du mois. Vous pouvez vérifier gratuitement les crédits et retards enregistrés à votre nom à la Centrale des crédits aux particuliers de la BNB (en ligne avec la carte d’identité électronique ou itsme).

Demandez un justificatif pour toute somme que vous ne comprenez pas : l’entreprise doit vous fournir sans délai, à votre demande, les pièces justificatives de la dette et la manière de la contester (article XIX.3 du Code de droit économique). Certaines dettes anciennes peuvent aussi être prescrites : par exemple, un propriétaire dispose de 5 ans pour réclamer un loyer impayé.

2. Payer d’abord les dettes essentielles

Si vous ne pouvez pas tout payer, donnez la priorité à ce qui protège votre vie quotidienne :

  • le loyer ou le crédit hypothécaire (le logement) ;
  • l’énergie et l’eau ;
  • la nourriture, les soins de santé et les frais liés aux enfants ;
  • les pensions alimentaires ;
  • les impôts et amendes, dont le non-paiement peut aboutir à une saisie.

Les achats à crédit, cartes de crédit ou abonnements non indispensables passent ensuite : il vaut mieux proposer un petit montant régulier à ces créanciers que de ne plus payer le loyer.

3. Contacter vos créanciers et demander un plan de paiement

Réagissez dès le premier rappel, par écrit (courriel ou lettre) en gardant une copie. Expliquez votre situation et proposez un montant mensuel réaliste. Le Livre XIX du Code de droit économique, en vigueur depuis le 1er septembre 2023, vous donne plusieurs protections lorsqu’une entreprise réclame une dette :

  • Le premier rappel est gratuit et vous laisse au moins 14 jours calendrier pour payer avant que des frais, intérêts ou indemnités puissent être ajoutés (article XIX.2). Si vous ne payez pas dans ce délai, une PME peut toutefois faire courir les intérêts de retard à partir du lendemain de l’envoi du rappel.
  • L’indemnité est plafonnée (article XIX.4) : au maximum 20 € pour une dette jusqu’à 150 € ; 30 € plus 10 % de la part comprise entre 150,01 et 500 € ; 65 € plus 5 % de la part au-delà de 500 €, avec un maximum de 2 000 €. Les intérêts de retard sont eux aussi limités.
  • La mise en demeure d’un bureau de recouvrement doit indiquer que vous pouvez demander des facilités de paiement et comment contester la dette (article XIX.7). Les bureaux de recouvrement doivent être inscrits auprès du SPF Économie (article XIX.6).
  • Si vous demandez un plan d’apurement dans les 14 jours qui suivent la mise en demeure, aucune autre démarche de recouvrement amiable n’est permise tant qu’une décision n’a pas été prise ; sans décision dans les 30 jours, les intérêts de retard cessent de courir jusqu’à la décision (article XIX.9).

Exemples de plafonds calculés avec la règle de l’article XIX.4 :

Dette restant due Indemnité forfaitaire maximale
120 € 20 €
400 € 55 €
1 200 € 100 €
4 000 € 240 €

Si un montant réclamé dépasse ces plafonds, contestez-le par écrit. Ces règles concernent le recouvrement amiable par une entreprise ; une procédure judiciaire ou une saisie par huissier suit d’autres règles.

4. Demander l’aide gratuite d’un service de médiation de dettes agréé

Si les dettes sont trop nombreuses pour être négociées seul, un service de médiation de dettes (SMD) agréé peut le faire pour vous. Le médiateur demande les décomptes à vos créanciers, vérifie que les montants sont corrects et légaux, calcule avec vous le montant disponible chaque mois et propose un plan de paiement à vos créanciers, avec votre accord.

  • Où ? Principalement au CPAS de votre commune et dans certaines ASBL agréées. En Wallonie, si vous passez par un CPAS, seul celui de votre commune est compétent. La liste des services agréés est publiée par l’Observatoire du crédit et de l’endettement ; à Bruxelles, le Centre d’Appui aux services de médiation de dettes en propose une carte ; en Flandre, on s’adresse à l’OCMW ou au CAW.
  • Combien ? La médiation de dettes amiable est gratuite lorsqu’elle est réalisée par un service agréé (CPAS ou ASBL). Elle est payante si elle est confiée à un avocat, un notaire ou un huissier.
  • Qui ? Toute personne endettée, sans condition de statut ni de revenus.
  • Effet sur le recouvrement : si vous introduisez une demande de médiation dans les 14 jours qui suivent une mise en demeure, le recouvrement amiable est suspendu jusqu’à une décision ou pendant 45 jours maximum (article XIX.9, § 3). Prévenez le bureau de recouvrement de votre démarche.

Le créancier n’est pas obligé d’accepter le plan proposé : la médiation amiable est une négociation, pas une décision de justice.

5. Si la situation est bloquée : le règlement collectif de dettes

Lorsque la médiation amiable ne suffit pas, le règlement collectif de dettes est une procédure judiciaire devant le tribunal du travail. Le juge désigne un médiateur qui perçoit vos revenus, vous verse chaque mois un montant pour vivre dignement et paie vos créanciers selon un plan. Le plan peut prévoir l’effacement d’une partie des dettes à son terme. Le dépôt de la demande (la « requête ») est gratuit, mais le travail du médiateur désigné est payant ; un service de médiation de dettes ou un avocat peut vous aider gratuitement à remplir la requête, qui peut être introduite en ligne sur la plateforme JustRestart du SPF Justice. Pendant la procédure, vous êtes enregistré à la Centrale des crédits aux particuliers.

Pour les signaux d’alerte, le fonctionnement du fichier de la BNB et les recours en cas de litige avec un prêteur, consultez notre guide Éviter le surendettement : signaux d’alerte, droits et aides gratuites.

Le fichier de la BNB et l’ancien fichier « ENR »

La Centrale des crédits aux particuliers enregistre les crédits en cours (volet positif) et les retards de paiement (volet négatif). Avant d’accorder un crédit, le prêteur doit la consulter. Depuis 2004, la BNB gère aussi un fichier distinct, celui des « Enregistrements non régis » (ENR), alimenté sur la base d’une convention avec les prêteurs participants. La réforme entrée en vigueur progressivement à partir du 1er janvier 2024 a élargi la Centrale : certains défauts de paiement qui relevaient de l’ENR, par exemple ceux de crédits conclus par des personnes qui ne résidaient pas en Belgique, sont désormais enregistrés dans son volet négatif. Chacun peut consulter gratuitement les données enregistrées à son nom.

Et si vous avez des crédits en cours ?

Si vos difficultés viennent de mensualités de crédit, contactez votre prêteur dès le premier retard, avant que le contrat ne soit résilié. Un service de médiation de dettes peut aussi négocier avec lui. Si vous êtes au chômage, notre page Crédit au chômage en Belgique : ce que dit la loi et les solutions réelles détaille les aides existantes.

Ce qu’il faut retenir

  • Un crédit pour payer des dettes ajoute des intérêts et une mensualité fixe ; il n’aide que si votre budget peut réellement la supporter, ce qui est rarement le cas quand les factures s’accumulent.
  • Listez vos dettes, payez d’abord le logement, l’énergie et les besoins de base, puis proposez un plan de paiement écrit à chaque créancier.
  • Depuis le 1er septembre 2023, le premier rappel est gratuit et les frais de recouvrement amiable sont plafonnés.
  • La médiation de dettes par un CPAS ou une ASBL agréée est gratuite ; le règlement collectif de dettes est la solution judiciaire quand tout est bloqué.

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Sources