{"id":9692,"date":"2024-11-27T12:19:45","date_gmt":"2024-11-27T11:19:45","guid":{"rendered":"http:\/\/solucredit.be\/quels-sont-frais-dassurance-lies-a-credit-immobilier\/"},"modified":"2026-09-27T20:17:57","modified_gmt":"2026-09-27T18:17:57","slug":"quels-sont-frais-dassurance-lies-a-credit-immobilier","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/solucredit.be\/blog\/quels-sont-frais-dassurance-lies-a-credit-immobilier\/","title":{"rendered":"Assurances du cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire : types, co\u00fbt et libre choix"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>En bref :<\/strong> pour un cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire en Belgique, le pr\u00eateur demande en pratique deux assurances : une <strong>assurance solde restant d\u00fb<\/strong> (qui rembourse tout ou partie du cr\u00e9dit en cas de d\u00e9c\u00e8s) et une <strong>assurance habitation (incendie)<\/strong> pour le bien donn\u00e9 en garantie. Leur prix d\u00e9pend surtout de votre \u00e2ge, du montant, de la dur\u00e9e et de votre \u00e9tat de sant\u00e9. Vous restez libre de les souscrire chez l&rsquo;assureur de votre choix, et lorsqu&rsquo;une assurance est obligatoire pour obtenir le cr\u00e9dit, sa prime entre dans le co\u00fbt total du cr\u00e9dit et donc dans le TAEG.<\/p>\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"aligncenter\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/solucredit.be\/blog\/wp-content\/uploads\/2023\/09\/pret-hypothecaire-a-415687-300x189.jpeg\" alt=\"Maison achet\u00e9e avec un cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire et ses assurances\" \/><\/figure>\n<\/div>\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quelles assurances pour un cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire ?<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le Code de droit \u00e9conomique limite les assurances qu&rsquo;un pr\u00eateur peut exiger comme condition d&rsquo;un cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire (on parle de \u00ab contrat annex\u00e9 \u00bb, article VII.146). Il ne peut s&rsquo;agir que :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>d&rsquo;une <strong>assurance solde restant d\u00fb<\/strong> (ou d&rsquo;une assurance d\u00e9c\u00e8s temporaire \u00e0 capital constant lorsque le capital n&rsquo;est pas amorti pendant le cr\u00e9dit) ;<\/li>\n<li>d&rsquo;une assurance couvrant la <strong>d\u00e9gradation de l&rsquo;immeuble<\/strong> donn\u00e9 en garantie, c&rsquo;est-\u00e0-dire l&rsquo;assurance habitation ou incendie ;<\/li>\n<li>d&rsquo;une <strong>assurance caution<\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les autres couvertures, comme une assurance revenu garanti ou perte d&#8217;emploi, restent facultatives : elles peuvent \u00eatre utiles selon votre situation, mais ne font pas partie de ce que le pr\u00eateur peut imposer au titre du contrat annex\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">L&rsquo;assurance solde restant d\u00fb (SRD)<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">\u00c0 quoi sert-elle ?<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">C&rsquo;est une assurance d\u00e9c\u00e8s temporaire : si l&rsquo;assur\u00e9 d\u00e9c\u00e8de avant la fin du cr\u00e9dit, l&rsquo;assureur paie au pr\u00eateur le solde restant d\u00fb, selon le pourcentage de couverture choisi. Vos proches n&rsquo;h\u00e9ritent donc pas de cette dette et peuvent rester dans le logement. Si vous \u00eates en vie au terme du cr\u00e9dit, l&rsquo;assurance s&rsquo;arr\u00eate sans remboursement des primes.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Elle n&rsquo;est pas une obligation l\u00e9gale, mais la plupart des pr\u00eateurs l&rsquo;exigent pour un montant important. La loi pr\u00e9cise aussi que si le capital assur\u00e9 d\u00e9passe le solde restant d\u00fb, vous pouvez \u00e0 tout moment le faire r\u00e9duire \u00e0 due concurrence.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Couverture \u00e0 100 % ou r\u00e9partie entre deux emprunteurs<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Lorsque vous empruntez \u00e0 deux, chaque emprunteur est assur\u00e9 pour un pourcentage du cr\u00e9dit. Une r\u00e9partition 50 %\/50 % co\u00fbte moins cher, mais en cas de d\u00e9c\u00e8s de l&rsquo;un, le survivant continue \u00e0 rembourser la moiti\u00e9 non couverte. Une couverture de 100 % sur chaque t\u00eate prot\u00e8ge mieux le survivant, pour une prime plus \u00e9lev\u00e9e. Le bon choix d\u00e9pend surtout des revenus de chacun : le survivant doit pouvoir assumer seul la partie non couverte.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Ce qui fait varier la prime<\/h3>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>le montant emprunt\u00e9<\/strong> et le pourcentage de couverture ;<\/li>\n<li><strong>la dur\u00e9e<\/strong> du cr\u00e9dit ;<\/li>\n<li><strong>votre \u00e2ge<\/strong> au moment de la souscription ;<\/li>\n<li><strong>votre \u00e9tat de sant\u00e9<\/strong> (questionnaire m\u00e9dical, parfois examen) ;<\/li>\n<li>d&rsquo;autres facteurs de risque retenus par l&rsquo;assureur, comme le tabagisme ou la profession.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Remplissez toujours le questionnaire m\u00e9dical honn\u00eatement : en cas de d\u00e9claration inexacte, l&rsquo;assureur peut limiter ou refuser son intervention.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Prime unique ou primes \u00e9tal\u00e9es<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La prime peut \u00eatre pay\u00e9e en une fois au d\u00e9part (prime unique), ou \u00e9tal\u00e9e sur plusieurs ann\u00e9es. Dans ce second cas, selon Wikifin, les primes sont g\u00e9n\u00e9ralement pay\u00e9es sur environ les deux tiers de la dur\u00e9e du cr\u00e9dit : par exemple pendant 10 ans pour un pr\u00eat de 15 ans. Une prime unique peut parfois \u00eatre financ\u00e9e dans le cr\u00e9dit ; elle augmente alors le capital emprunt\u00e9 et les int\u00e9r\u00eats. Demandez les deux formules pour comparer le co\u00fbt total.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Risque de sant\u00e9 accru : Bureau du suivi et droit \u00e0 l&rsquo;oubli<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Si l&rsquo;assureur vous impose une surprime pour raison de sant\u00e9 ou refuse de vous couvrir, il doit distinguer la prime de base de la surprime et vous en communiquer les motifs. Vous pouvez aussi demander \u00e0 son m\u00e9decin-conseil sur quelles bases m\u00e9dicales repose sa d\u00e9cision.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le <strong>Bureau du suivi de la tarification<\/strong>, cr\u00e9\u00e9 par la loi relative aux assurances et en fonction depuis le 30 d\u00e9cembre 2014, peut ensuite analyser gratuitement un refus ou une surprime pour une assurance solde restant d\u00fb li\u00e9e \u00e0 un cr\u00e9dit habitation, lorsque les conditions l\u00e9gales sont remplies. S&rsquo;il se prononce et que l&rsquo;assureur vous propose ensuite une assurance, celui-ci doit suivre son avis.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le <strong>droit \u00e0 l&rsquo;oubli<\/strong> emp\u00eache l&rsquo;assureur de tenir compte d&rsquo;un cancer apr\u00e8s un certain d\u00e9lai, souvent cinq ans apr\u00e8s la fin d&rsquo;un traitement r\u00e9ussi sans rechute. Il couvre aussi certaines maladies chroniques. Les d\u00e9lais et conditions exacts d\u00e9pendent de la pathologie : consultez le SPF \u00c9conomie avant de remplir votre questionnaire.<\/p>\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"aligncenter\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/solucredit.be\/blog\/wp-content\/uploads\/2023\/09\/pret-hypothecaire-a-653429-300x199.jpeg\" alt=\"Comparer les assurances li\u00e9es \u00e0 un pr\u00eat hypoth\u00e9caire\" \/><\/figure>\n<\/div>\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">L&rsquo;assurance habitation (incendie)<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le logement sert de garantie au pr\u00eateur. S&rsquo;il est endommag\u00e9, par exemple par un incendie, sa valeur diminue. L&rsquo;assurance habitation doit permettre de le remettre en \u00e9tat, pour que vous puissiez continuer \u00e0 y vivre et que la garantie conserve sa valeur. C&rsquo;est pourquoi le pr\u00eateur la demande presque toujours. Comparez l&rsquo;\u00e9tendue des couvertures, pas seulement le prix de la prime.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Les assurances facultatives : revenu garanti, perte d&#8217;emploi<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une assurance revenu garanti (incapacit\u00e9 de travail) ou perte d&#8217;emploi peut prendre en charge une partie des mensualit\u00e9s si vos revenus baissent. Elle n&rsquo;est pas exig\u00e9e pour le cr\u00e9dit. V\u00e9rifiez les d\u00e9lais de carence, les exclusions et la dur\u00e9e d&rsquo;intervention avant de souscrire.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En Wallonie, Wikifin signale une assurance gratuite contre la perte de revenus propos\u00e9e par la R\u00e9gion pour l&rsquo;achat d&rsquo;un premier logement situ\u00e9 en Wallonie, sous conditions. V\u00e9rifiez les conditions \u00e0 jour sur le site de la R\u00e9gion avant de compter sur cette couverture.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Libre choix de l&rsquo;assureur et r\u00e9duction de taux<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le pr\u00eateur ne peut pas vous obliger \u00e0 souscrire ces assurances chez lui ou chez un assureur qu&rsquo;il d\u00e9signe (articles VII.146 et VII.147 du Code de droit \u00e9conomique). Depuis le 1<sup>er<\/sup> juin 2024, s&rsquo;il exige une assurance, il doit accepter l&rsquo;assureur que vous proposez lorsque celui-ci offre une couverture \u00e9quivalente \u00e0 un prix \u00e9gal ou inf\u00e9rieur. Sa r\u00e9ponse doit \u00eatre donn\u00e9e par \u00e9crit (support durable) au plus tard dans les 30 jours calendrier, et un refus doit \u00eatre motiv\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le pr\u00eateur peut en revanche proposer une <strong>r\u00e9duction du taux<\/strong> si vous prenez l&rsquo;assurance solde restant d\u00fb, l&rsquo;assurance habitation ou un compte chez lui (\u00ab vente group\u00e9e \u00bb). Depuis le 1<sup>er<\/sup> juin 2024 (article VII.147 du Code de droit \u00e9conomique), cette r\u00e9duction est en principe maintenue sans frais si vous changez d&rsquo;assureur apr\u00e8s le premier tiers de la dur\u00e9e du cr\u00e9dit, ou plus t\u00f4t dans certains cas pr\u00e9vus par la loi (par exemple une augmentation tarifaire de l&rsquo;assureur, hors indexation ABEX). Le contrat doit indiquer \u00e0 partir de quand ce changement est possible.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Les assurances sont-elles comprises dans le TAEG ?<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Oui, lorsqu&rsquo;elles sont obligatoires. Le co\u00fbt total du cr\u00e9dit inclut \u00ab les primes d&rsquo;assurance, si la conclusion de ce contrat de services est obligatoire pour l&rsquo;obtention m\u00eame du cr\u00e9dit ou en application des clauses et conditions commerciales \u00bb (article I.9, 41\u00b0, e du Code de droit \u00e9conomique). Le TAEG, calcul\u00e9 \u00e0 partir de ce co\u00fbt total, permet donc de comparer des offres assurances comprises. Comparez toujours le TAEG et le co\u00fbt total, pas seulement le taux d\u00e9biteur.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Exemple chiffr\u00e9 : ce que p\u00e8se l&rsquo;assurance dans le co\u00fbt total<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><em>Exemple au 27\/09\/2026 avec un taux et des primes <strong>hypoth\u00e9tiques<\/strong>, uniquement pour illustrer le calcul. Il ne s&rsquo;agit pas d&rsquo;une offre : votre prime r\u00e9elle d\u00e9pend de votre \u00e2ge, de votre sant\u00e9 et de l&rsquo;assureur.<\/em><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Hypoth\u00e8ses : cr\u00e9dit de 250&nbsp;000&nbsp;\u20ac sur 25 ans (300 mensualit\u00e9s), taux annuel hypoth\u00e9tique de 3,5&nbsp;% converti en taux mensuel \u00e9quivalent ; assurance solde restant d\u00fb hypoth\u00e9tique de 450&nbsp;\u20ac par an pay\u00e9e pendant 17 ans (environ les deux tiers de la dur\u00e9e) ; assurance habitation hypoth\u00e9tique de 400&nbsp;\u20ac par an.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table><thead><tr><th>Poste<\/th><th>Montant<\/th><\/tr><\/thead><tbody>\n<tr><td>Mensualit\u00e9 (capital + int\u00e9r\u00eats)<\/td><td>1&nbsp;244,21&nbsp;\u20ac<\/td><\/tr>\n<tr><td>Int\u00e9r\u00eats sur 25 ans<\/td><td>123&nbsp;263&nbsp;\u20ac<\/td><\/tr>\n<tr><td>Primes solde restant d\u00fb (450&nbsp;\u20ac \u00d7 17 ans)<\/td><td>7&nbsp;650&nbsp;\u20ac<\/td><\/tr>\n<tr><td>Part de l&rsquo;assurance SRD dans \u00ab int\u00e9r\u00eats + SRD \u00bb<\/td><td>5,8&nbsp;%<\/td><\/tr>\n<tr><td>Taux annuel sans assurance \/ avec prime SRD int\u00e9gr\u00e9e<\/td><td>3,50&nbsp;% \/ 3,73&nbsp;%<\/td><\/tr>\n<tr><td>Assurance habitation (400&nbsp;\u20ac \u00d7 25 ans)<\/td><td>10&nbsp;000&nbsp;\u20ac<\/td><\/tr>\n<\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dans cet exemple, int\u00e9grer la prime SRD fait passer le taux annuel \u00e9quivalent de 3,50&nbsp;% \u00e0 environ 3,73&nbsp;%. Ce calcul n&rsquo;inclut pas les autres frais (dossier, expertise, frais de s\u00fbret\u00e9) qui entrent aussi dans le TAEG r\u00e9el. L&rsquo;assurance habitation est pr\u00e9sent\u00e9e \u00e0 part parce que vous assureriez le plus souvent votre logement m\u00eame sans cr\u00e9dit ; si le pr\u00eateur l&rsquo;exige pour accorder le cr\u00e9dit, sa prime entre toutefois elle aussi dans le co\u00fbt total et dans le TAEG r\u00e9el.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">R\u00e9duction de taux contre assurance chez le pr\u00eateur : le calcul \u00e0 faire<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Toujours avec ces hypoth\u00e8ses, supposons que le pr\u00eateur r\u00e9duise le taux de 3,5&nbsp;% \u00e0 3,3&nbsp;% si vous prenez son assurance SRD. La mensualit\u00e9 passe \u00e0 1&nbsp;218,44&nbsp;\u20ac et les int\u00e9r\u00eats baissent d&rsquo;environ 7&nbsp;731&nbsp;\u20ac sur 25 ans. R\u00e9parti sur 17 ann\u00e9es de primes, cet avantage vaut environ 455&nbsp;\u20ac par an : si la prime du pr\u00eateur d\u00e9passe celle d&rsquo;un autre assureur de plus de ce montant, la r\u00e9duction de taux ne compense plus l&rsquo;\u00e9cart. Faites ce calcul avec vos offres r\u00e9elles.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Et la fiscalit\u00e9 ?<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un avantage fiscal pour les primes d&rsquo;assurance solde restant d\u00fb d\u00e9pend de la R\u00e9gion et de la date du cr\u00e9dit. En Wallonie, par exemple, le ch\u00e8que habitat a \u00e9t\u00e9 supprim\u00e9 \u00e0 partir du 1<sup>er<\/sup> janvier 2025, en m\u00eame temps que la baisse des droits d&rsquo;enregistrement \u00e0 3&nbsp;% pour l&rsquo;habitation propre et unique ; des r\u00e8gles de continuit\u00e9 existent pour les cr\u00e9dits ant\u00e9rieurs. Ne comptez pas sur une d\u00e9duction sans l&rsquo;avoir v\u00e9rifi\u00e9e pour votre situation.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Comment r\u00e9duire le co\u00fbt de vos assurances<\/h2>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Demandez plusieurs devis d&rsquo;assurance solde restant d\u00fb, \u00e0 couverture identique, en plus de celui du pr\u00eateur.<\/li>\n<li>Choisissez un pourcentage de couverture adapt\u00e9 aux revenus de chaque emprunteur.<\/li>\n<li>Comparez prime unique et primes \u00e9tal\u00e9es sur le co\u00fbt total.<\/li>\n<li>Comparez les offres de cr\u00e9dit sur le TAEG et le co\u00fbt total, assurances comprises, et calculez si la r\u00e9duction de taux compense la prime.<\/li>\n<li>V\u00e9rifiez dans l&rsquo;offre la date \u00e0 partir de laquelle vous pouvez changer d&rsquo;assureur en gardant la r\u00e9duction de taux.<\/li>\n<li>En cas de surprime ou de refus pour raison de sant\u00e9, renseignez-vous sur le Bureau du suivi et le droit \u00e0 l&rsquo;oubli.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Pour replacer les assurances dans l&rsquo;ensemble des frais d&rsquo;un achat immobilier (mensualit\u00e9, frais de dossier, frais de notaire et d&rsquo;hypoth\u00e8que), consultez notre guide complet.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-content-justification-center is-layout-flex wp-container-core-buttons-is-layout-fe48e5de wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/solucredit.be\/pret-hypothecaire\/\" rel=\"sponsored noopener\">Lire le guide du cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire (solucredit.be)<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Sources<\/h2>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><a href=\"https:\/\/www.ejustice.just.fgov.be\/cgi_loi\/change_lg.pl?language=fr&amp;la=F&amp;cn=2013022819&amp;table_name=loi\" rel=\"noopener\">Code de droit \u00e9conomique, livre I (art. I.9, 41\u00b0) et livre VII (art. VII.146 et VII.147), texte consolid\u00e9 (Justel)<\/a>, consult\u00e9 le 27\/09\/2026<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.wikifin.be\/fr\/logement-et-emprunt-hypothecaire\/emprunt-hypothecaire\/les-garanties\/quelles-assurances-devez-vous\" rel=\"noopener\">Wikifin (FSMA) : Quelles assurances devez-vous souscrire dans le cadre d&rsquo;un cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire ?<\/a>, consult\u00e9 le 27\/09\/2026<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.wikifin.be\/fr\/budget-payer-emprunter-et-assurer\/sassurer\/famille\/assurance-vie-et-assurance-deces\/quest-ce-que\" rel=\"noopener\">Wikifin (FSMA) : Qu&rsquo;est-ce que l&rsquo;assurance solde restant d\u00fb ?<\/a>, consult\u00e9 le 27\/09\/2026<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.opvolgingsbureau-bureaudusuivi.be\/fr\/\" rel=\"noopener\">Bureau du suivi de la tarification de l&rsquo;assurance solde restant d\u00fb<\/a>, consult\u00e9 le 27\/09\/2026<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/economie.fgov.be\/fr\" rel=\"noopener\">SPF \u00c9conomie : droit \u00e0 l&rsquo;oubli et assurance solde restant d\u00fb<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.wallonie.be\/fr\/demarches\/beneficier-du-cheque-habitat\" rel=\"noopener\">Wallonie.be : B\u00e9n\u00e9ficier du ch\u00e8que Habitat<\/a>, consult\u00e9 le 27\/09\/2026<\/li>\n<\/ul>\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La souscription d&rsquo;une assurance pour un cr\u00e9dit immobilier est essentielle, repr\u00e9sentant 0,2% \u00e0 0,5% du pr\u00eat. Diff\u00e9rents types d&rsquo;assurances, comme d\u00e9c\u00e8s-invalidit\u00e9 et perte d&#8217;emploi, sont disponibles. 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