{"id":9682,"date":"2024-11-25T11:50:35","date_gmt":"2024-11-25T10:50:35","guid":{"rendered":"http:\/\/solucredit.be\/quels-sont-avantages-et-inconvenients-microcredit\/"},"modified":"2026-09-27T22:26:08","modified_gmt":"2026-09-27T20:26:08","slug":"quels-sont-avantages-et-inconvenients-microcredit","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/solucredit.be\/blog\/quels-sont-avantages-et-inconvenients-microcredit\/","title":{"rendered":"Microcr\u00e9dit en Belgique : quels avantages et inconv\u00e9nients ?"},"content":{"rendered":"<p>En Belgique, le mot <strong>microcr\u00e9dit<\/strong> recouvre des r\u00e9alit\u00e9s diff\u00e9rentes. Au sens strict, c&rsquo;est un <strong>pr\u00eat professionnel de faible montant<\/strong>, accompagn\u00e9 de conseils, pour lancer ou d\u00e9velopper une petite activit\u00e9 quand les banques ne suivent pas (par exemple chez microStart). On l&#8217;emploie aussi pour le <strong>cr\u00e9dit social accompagn\u00e9<\/strong> destin\u00e9 aux particuliers (par exemple chez Cr\u00e9dal) et, plus largement, pour les <strong>petits pr\u00eats \u00e0 la consommation<\/strong> de quelques centaines \u00e0 quelques milliers d&rsquo;euros. Son principal avantage est l&rsquo;acc\u00e8s \u00e0 un financement et \u00e0 un accompagnement ; ses limites sont des montants plafonn\u00e9s, un dossier \u00e0 constituer (souvent avec un garant) et, comme tout cr\u00e9dit, un co\u00fbt et un risque d&rsquo;endettement si le budget ne suit pas.<\/p>\n<p><!-- more --><img src='https:\/\/solucredit.be\/blog\/wp-content\/uploads\/2023\/09\/pret-a-6326284-200x300.jpeg' class='addedimage' style='margin: auto' alt='image illustration ' \/><\/p>\n<h2>Trois types de \u00ab microcr\u00e9dit \u00bb \u00e0 ne pas confondre<\/h2>\n<figure class=\"wp-block-table\" style=\"overflow-x:auto;max-width:100%\">\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Type<\/th>\n<th>Pour qui, pour quoi<\/th>\n<th>Exemple d&rsquo;organisme<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Microcr\u00e9dit professionnel<\/td>\n<td>(Futur) ind\u00e9pendant dont le projet n&rsquo;est pas financ\u00e9 par une banque : mat\u00e9riel, stock, v\u00e9hicule, tr\u00e9sorerie de d\u00e9marrage<\/td>\n<td>microStart (soci\u00e9t\u00e9 coop\u00e9rative)<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Cr\u00e9dit social accompagn\u00e9<\/td>\n<td>Particulier qui a besoin d&rsquo;un petit pr\u00eat pour un bien ou un service pr\u00e9cis, avec un suivi personnalis\u00e9<\/td>\n<td>Cr\u00e9dal (soci\u00e9t\u00e9 coop\u00e9rative)<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Petit cr\u00e9dit \u00e0 la consommation<\/td>\n<td>Tout consommateur : pr\u00eat \u00e0 temp\u00e9rament de faible montant, soumis au Livre VII du Code de droit \u00e9conomique<\/td>\n<td>Banques et pr\u00eateurs agr\u00e9\u00e9s<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/figure>\n<h2>Le microcr\u00e9dit professionnel : financer une petite activit\u00e9<\/h2>\n<p>Selon son site (consult\u00e9 le 27\/09\/2026), microStart finance des personnes majeures, domicili\u00e9es en Belgique, qui d\u00e9clarent leurs revenus en Belgique, ont un projet ou une activit\u00e9 professionnelle et n&rsquo;ont pas acc\u00e8s au cr\u00e9dit des institutions financi\u00e8res classiques. Les montants annonc\u00e9s sont :<\/p>\n<ul>\n<li><strong>de 500 \u00e0 15 000 \u20ac<\/strong> si vous d\u00e9marrez ou avez moins d&rsquo;un an d&rsquo;activit\u00e9 ;<\/li>\n<li><strong>jusqu&rsquo;\u00e0 25 000 \u20ac<\/strong> si vous \u00eates en activit\u00e9 depuis plus d&rsquo;un an ;<\/li>\n<li>une dur\u00e9e de remboursement g\u00e9n\u00e9ralement comprise entre <strong>48 et 60 mois<\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Le cr\u00e9dit est accord\u00e9 \u00e0 la personne qui g\u00e8re l&rsquo;activit\u00e9, m\u00eame si celle-ci est exerc\u00e9e en soci\u00e9t\u00e9. microStart demande un <strong>garant<\/strong>, examine la faisabilit\u00e9 du projet et la capacit\u00e9 de remboursement, et r\u00e9clame notamment un document de la Centrale des cr\u00e9dits aux particuliers de la BNB, des extraits bancaires et une preuve de revenus. Selon microStart, un fichage \u00e0 la BNB n&rsquo;exclut pas d&rsquo;office une demande, \u00e0 condition de fournir un garant. L&rsquo;octroi reste soumis \u00e0 l&rsquo;acceptation du dossier.<\/p>\n<p>Les financements publics aux entreprises sont, eux, organis\u00e9s par les R\u00e9gions : Wallonie Entreprendre en Wallonie, finance&amp;invest.brussels \u00e0 Bruxelles et PMV en Flandre. Ils visent g\u00e9n\u00e9ralement des montants et des profils diff\u00e9rents du microcr\u00e9dit.<\/p>\n<h2>Le cr\u00e9dit social accompagn\u00e9 : un petit pr\u00eat pour les particuliers<\/h2>\n<p>Cr\u00e9dal propose aux particuliers un \u00ab cr\u00e9dit social accompagn\u00e9 \u00bb. Selon son document \u00ab Montants, dur\u00e9es et taux d&rsquo;un cr\u00e9dit social accompagn\u00e9 \u00bb (dat\u00e9 du 14\/01\/2025), il s&rsquo;agit de <strong>pr\u00eats \u00e0 temp\u00e9rament soumis au Code de droit \u00e9conomique<\/strong>, avec une cession de cr\u00e9ance demand\u00e9e \u00e0 titre de s\u00fbret\u00e9. Les exemples publi\u00e9s vont de 500 \u20ac \u00e0 10 000 \u20ac (jusqu&rsquo;\u00e0 15 000 \u20ac en Wallonie pour certains biens : habitat l\u00e9ger, r\u00e9novation, voiture d&rsquo;au moins 5 places), avec des TAEG indiqu\u00e9s entre 5 % et 7,5 % selon la R\u00e9gion et le montant. Cr\u00e9dal pr\u00e9cise que son service renseigne les taux en vigueur : v\u00e9rifiez-les avant toute d\u00e9marche.<\/p>\n<p>Lorsque le pr\u00eat finance un bien ou un service pr\u00e9cis, le montant peut \u00eatre vers\u00e9 directement au vendeur ou au prestataire. L&rsquo;int\u00e9r\u00eat de cette formule tient autant \u00e0 l&rsquo;accompagnement qu&rsquo;au taux.<\/p>\n<h2>Les petits cr\u00e9dits \u00e0 la consommation : ce que dit la loi<\/h2>\n<p>Un pr\u00eat de faible montant accord\u00e9 \u00e0 un consommateur reste un cr\u00e9dit \u00e0 la consommation. Le Livre VII du Code de droit \u00e9conomique impose notamment :<\/p>\n<ul>\n<li><strong>un examen de solvabilit\u00e9<\/strong> : le pr\u00eateur demande les renseignements n\u00e9cessaires sur votre situation financi\u00e8re (art. VII.69) et, avant de conclure, \u00e9value rigoureusement votre solvabilit\u00e9 et consulte la Centrale des cr\u00e9dits de la BNB (art. VII.77) ;<\/li>\n<li><strong>un refus obligatoire dans certains cas<\/strong> : si des impay\u00e9s non rembours\u00e9s d&rsquo;un montant total de plus de 1 000 \u20ac sont enregistr\u00e9s \u00e0 votre nom \u00e0 la Centrale dans le cadre d&rsquo;un cr\u00e9dit \u00e0 la consommation, un pr\u00eateur ne peut pas conclure un nouveau contrat (art. VII.77, \u00a7 2) ;<\/li>\n<li><strong>un d\u00e9lai de r\u00e9tractation de 14 jours<\/strong>, sans motif, \u00e0 compter de la conclusion du contrat (ou de la r\u00e9ception des conditions contractuelles si elle est post\u00e9rieure) (art. VII.83) ;<\/li>\n<li><strong>des dur\u00e9es maximales<\/strong> selon le montant, fix\u00e9es par arr\u00eat\u00e9 royal : 18 mois de 200 \u00e0 500 \u20ac, 24 mois de 500,01 \u00e0 2 500 \u20ac, 30 mois de 2 500,01 \u00e0 3 700 \u20ac ;<\/li>\n<li><strong>des TAEG maximaux<\/strong> fix\u00e9s par le SPF \u00c9conomie et r\u00e9vis\u00e9s p\u00e9riodiquement. Consultez la page \u00ab Tarifs maximaux \u00bb du SPF \u00c9conomie pour les valeurs en vigueur \u00e0 la date de votre contrat.<\/li>\n<\/ul>\n<h3>Attention aux offres de \u00ab microcr\u00e9dit express \u00bb<\/h3>\n<p>\u00ab Microcr\u00e9dit express \u00bb, \u00ab pr\u00eat rapide \u00bb ou \u00ab mini-pr\u00eat \u00bb ne sont pas des cat\u00e9gories l\u00e9gales \u00e0 part en Belgique : ce sont des cr\u00e9dits \u00e0 la consommation, soumis aux m\u00eames r\u00e8gles. La publicit\u00e9 qui met en avant la facilit\u00e9 ou la rapidit\u00e9 d&rsquo;obtention d&rsquo;un cr\u00e9dit est d&rsquo;ailleurs interdite (art. VII.65). M\u00e9fiez-vous d&rsquo;une offre qui promet un pr\u00eat sans aucune v\u00e9rification de votre situation, vous demande de payer des frais avant de recevoir l&rsquo;argent ou \u00e9mane d&rsquo;une soci\u00e9t\u00e9 que vous ne pouvez pas identifier : v\u00e9rifiez sur le site de la FSMA et du SPF \u00c9conomie que le pr\u00eateur est bien autoris\u00e9.<\/p>\n<h2>Exemple chiffr\u00e9 d&rsquo;un petit cr\u00e9dit<\/h2>\n<p>Exemple au 27\/09\/2026 pour un pr\u00eat \u00e0 temp\u00e9rament de <strong>1 500 \u20ac<\/strong>, avec deux <strong>TAEG illustratifs<\/strong> (ce ne sont pas des offres). Hypoth\u00e8ses : mensualit\u00e9s constantes, taux mensuel \u00e9quivalent au TAEG, aucun autre frais ; co\u00fbt total = mensualit\u00e9 arrondie \u00d7 nombre de mois \u2212 capital.<\/p>\n<figure class=\"wp-block-table\" style=\"overflow-x:auto;max-width:100%\">\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Montant<\/th>\n<th>Dur\u00e9e<\/th>\n<th>TAEG illustratif<\/th>\n<th>Mensualit\u00e9<\/th>\n<th>Montant total d\u00fb<\/th>\n<th>Co\u00fbt total du cr\u00e9dit<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>1 500 \u20ac<\/td>\n<td>18 mois<\/td>\n<td>6 %<\/td>\n<td>87,24 \u20ac<\/td>\n<td>1 570,32 \u20ac<\/td>\n<td>70,32 \u20ac<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>1 500 \u20ac<\/td>\n<td>24 mois<\/td>\n<td>6 %<\/td>\n<td>66,37 \u20ac<\/td>\n<td>1 592,88 \u20ac<\/td>\n<td>92,88 \u20ac<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>1 500 \u20ac<\/td>\n<td>18 mois<\/td>\n<td>9 %<\/td>\n<td>89,16 \u20ac<\/td>\n<td>1 604,88 \u20ac<\/td>\n<td>104,88 \u20ac<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>1 500 \u20ac<\/td>\n<td>24 mois<\/td>\n<td>9 %<\/td>\n<td>68,29 \u20ac<\/td>\n<td>1 638,96 \u20ac<\/td>\n<td>138,96 \u20ac<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/figure>\n<p>Allonger la dur\u00e9e all\u00e8ge la mensualit\u00e9 mais augmente le co\u00fbt total. Pour un montant de 1 500 \u20ac, la dur\u00e9e ne peut pas d\u00e9passer 24 mois. <strong>Attention, emprunter de l&rsquo;argent co\u00fbte aussi de l&rsquo;argent.<\/strong><\/p>\n<h2>Avantages du microcr\u00e9dit<\/h2>\n<ul>\n<li><strong>Un acc\u00e8s au financement<\/strong> pour des personnes dont le projet ou le profil n&rsquo;est pas retenu par les banques, sans exclusion automatique en cas de difficult\u00e9s pass\u00e9es (selon microStart).<\/li>\n<li><strong>Un accompagnement<\/strong> : coaching et aide au plan financier pour les entrepreneurs chez microStart, suivi personnalis\u00e9 chez Cr\u00e9dal.<\/li>\n<li><strong>Des montants adapt\u00e9s aux petits besoins<\/strong> : quelques centaines \u00e0 quelques milliers d&rsquo;euros, sans devoir emprunter plus que n\u00e9cessaire.<\/li>\n<li><strong>Un cadre protecteur<\/strong> pour le particulier : examen de solvabilit\u00e9, dur\u00e9es et TAEG plafonn\u00e9s, droit de r\u00e9tractation.<\/li>\n<li><strong>Une souplesse annonc\u00e9e<\/strong> chez microStart : remboursement anticip\u00e9 sans frais ni p\u00e9nalit\u00e9, report possible de la premi\u00e8re \u00e9ch\u00e9ance \u00e0 discuter.<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Inconv\u00e9nients et limites<\/h2>\n<ul>\n<li><strong>Des montants plafonn\u00e9s<\/strong> : 25 000 \u20ac au maximum chez microStart, ce qui ne couvre pas tous les projets.<\/li>\n<li><strong>Un dossier \u00e0 constituer<\/strong> : garant, extraits bancaires, preuve de revenus, parfois plan financier. Ce n&rsquo;est pas un cr\u00e9dit \u00ab sans justificatif \u00bb.<\/li>\n<li><strong>Un co\u00fbt r\u00e9el<\/strong> : m\u00eame \u00e0 taux mod\u00e9r\u00e9, vous remboursez plus que ce que vous avez emprunt\u00e9 (voir l&rsquo;exemple ci-dessus).<\/li>\n<li><strong>Un risque d&rsquo;endettement<\/strong> si la mensualit\u00e9 p\u00e8se trop sur un budget d\u00e9j\u00e0 serr\u00e9 ou si l&rsquo;activit\u00e9 financ\u00e9e ne d\u00e9gage pas les revenus pr\u00e9vus. Le garant peut alors \u00eatre appel\u00e9 \u00e0 payer.<\/li>\n<li><strong>Aucune garantie d&rsquo;acceptation<\/strong> : chaque demande est analys\u00e9e au cas par cas.<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Budget serr\u00e9 ? Les alternatives \u00e0 examiner d&rsquo;abord<\/h2>\n<p>Si vous envisagez un petit cr\u00e9dit pour payer des factures ou rembourser d&rsquo;autres dettes, un nouveau pr\u00eat risque d&rsquo;aggraver la situation. Des aides gratuites existent :<\/p>\n<ul>\n<li><strong>le CPAS de votre commune<\/strong>, qui peut examiner votre situation et proposer une aide adapt\u00e9e ;<\/li>\n<li><strong>la m\u00e9diation de dettes<\/strong> : selon Wikifin (FSMA), les communes proposent via leur CPAS un service de m\u00e9diation de dettes qui aide \u00e0 organiser le remboursement des cr\u00e9anciers tout en conservant un niveau de vie d\u00e9cent ;<\/li>\n<li><strong>le cr\u00e9dit social accompagn\u00e9<\/strong> d\u00e9crit plus haut, lorsque le besoin porte sur un bien ou un service pr\u00e9cis ;<\/li>\n<li><strong>les outils de Wikifin<\/strong> pour faire le point sur votre budget avant de d\u00e9cider.<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Aller plus loin<\/h2>\n<p>Si votre budget le permet et que vous comparez des pr\u00eats \u00e0 temp\u00e9rament classiques, notre guide explique le fonctionnement du pr\u00eat personnel, son co\u00fbt et les points \u00e0 v\u00e9rifier avant de signer.<\/p>\n<div class=\"wp-block-buttons\">\n<div class=\"wp-block-button\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/solucredit.be\/pret-personnel\/\">Lire le guide du pr\u00eat personnel (solucredit.be)<\/a><\/div>\n<\/div>\n<h2>Sources<\/h2>\n<ul>\n<li>microStart, <a href=\"https:\/\/microstart.be\/\">page d&rsquo;accueil et FAQ<\/a> et <a href=\"https:\/\/microstart.be\/simuler-mon-credit-microstart\/\">Simuler mon cr\u00e9dit<\/a> (conditions et montants), consult\u00e9s le 27\/09\/2026.<\/li>\n<li>microStart, <a href=\"https:\/\/microstart.be\/comment-financer-mon-projet-dentreprise\/\">Comment financer mon projet d&rsquo;entreprise<\/a> (financements publics r\u00e9gionaux), consult\u00e9 le 27\/09\/2026.<\/li>\n<li>Cr\u00e9dal, <a href=\"https:\/\/www.credal.be\/storage\/media\/20250114-montants-durees-et-taux-dun-credit-social-accompagne.pdf\">Montants, dur\u00e9es et taux d&rsquo;un cr\u00e9dit social accompagn\u00e9<\/a> (document dat\u00e9 du 14\/01\/2025), consult\u00e9 le 27\/09\/2026.<\/li>\n<li>SPF \u00c9conomie, <a href=\"https:\/\/economie.fgov.be\/fr\/themes\/services-financiers\/credit-la-consommation\/cout-du-credit\/tarifs-maximaux\">Tarifs maximaux du cr\u00e9dit \u00e0 la consommation<\/a>.<\/li>\n<li>Wikifin (FSMA), <a href=\"https:\/\/www.wikifin.be\/fr\/budget-payer-emprunter-et-assurer\/dettes-et-problemes-de-remboursement\/vos-dettes-saccumulent\">Vos dettes s&rsquo;accumulent<\/a> (mise \u00e0 jour du 11 mai 2026).<\/li>\n<li>Banque nationale de Belgique, <a href=\"https:\/\/www.nbb.be\/fr\/centrales-des-credits\/ccp\">Centrale des cr\u00e9dits aux particuliers<\/a>.<\/li>\n<li>FSMA, <a href=\"https:\/\/www.fsma.be\/fr\">site officiel<\/a> (v\u00e9rification des pr\u00eateurs et interm\u00e9diaires).<\/li>\n<li>Code de droit \u00e9conomique, <a href=\"http:\/\/www.ejustice.just.fgov.be\/eli\/loi\/2013\/02\/28\/2013A11134\/justel\">Livre VII<\/a> (texte consolid\u00e9) : art. VII.65, VII.69, VII.77 et VII.83 ; dur\u00e9es maximales : arr\u00eat\u00e9 royal du 14 septembre 2016, art. 13.<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Le microcr\u00e9dit est un pr\u00eat destin\u00e9 aux personnes d\u00e9favoris\u00e9es pour cr\u00e9er ou d\u00e9velopper une petite entreprise, offrant un financement rapide sans garanties traditionnelles. Bien qu&rsquo;il stimule l&rsquo;entrepreneuriat et l&rsquo;autonomie, ses taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9s et conditions contraignantes peuvent mener \u00e0 l&rsquo;endettement. Il est crucial d&rsquo;\u00e9valuer attentivement ses avantages et inconv\u00e9nients. <a class=\"more-link\" href=\"https:\/\/solucredit.be\/blog\/quels-sont-avantages-et-inconvenients-microcredit\/\">Continue Reading &rarr;<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":0,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_page_generator_pro_exclude":false,"_page_generator_pro_group":0,"_page_generator_pro_index":0,"footnotes":""},"categories":[2],"tags":[],"class_list":["post-9682","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-pret-personnel"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v28.5 - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-wordpress\/ -->\n<title>Microcr\u00e9dit en Belgique : avantages, inconv\u00e9nients, limites<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Microcr\u00e9dit pro (microStart), cr\u00e9dit social (Cr\u00e9dal) ou petit pr\u00eat : 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