{"id":45,"date":"2023-03-08T02:15:28","date_gmt":"2023-03-08T01:15:28","guid":{"rendered":"http:\/\/solucredit.be\/blog\/?p=45"},"modified":"2026-09-27T20:32:32","modified_gmt":"2026-09-27T18:32:32","slug":"calcul-remboursement-pret","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/solucredit.be\/blog\/calcul-remboursement-pret\/","title":{"rendered":"Calculer le remboursement d&rsquo;un pr\u00eat personnel : formule et exemples"},"content":{"rendered":"<p>Pour calculer le remboursement d&rsquo;un pr\u00eat personnel (en droit belge : un <strong>pr\u00eat \u00e0 temp\u00e9rament<\/strong>), il faut trois donn\u00e9es : le <strong>montant emprunt\u00e9<\/strong>, le <strong>taux<\/strong> et la <strong>dur\u00e9e en mois<\/strong>. La mensualit\u00e9 est constante et se calcule avec une formule unique. Cette page montre la formule, un exemple complet, l&rsquo;effet de la dur\u00e9e, ce que co\u00fbte un remboursement anticip\u00e9 et les limites fix\u00e9es par la loi belge.<\/p>\n<h2>La formule de la mensualit\u00e9<\/h2>\n<p>Un pr\u00eat \u00e0 temp\u00e9rament se rembourse par mensualit\u00e9s identiques. Chaque mensualit\u00e9 contient des int\u00e9r\u00eats, calcul\u00e9s sur le capital restant d\u00fb, et une part de capital. La mensualit\u00e9 se calcule ainsi :<\/p>\n<p><strong>M = C \u00d7 i \/ (1 \u2212 (1 + i)<sup>\u2212n<\/sup>)<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li><strong>M<\/strong> : mensualit\u00e9 ;<\/li>\n<li><strong>C<\/strong> : montant emprunt\u00e9 ;<\/li>\n<li><strong>i<\/strong> : taux mensuel (en d\u00e9cimal, par exemple 0,006434 pour 0,6434 %) ;<\/li>\n<li><strong>n<\/strong> : nombre de mensualit\u00e9s.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Le co\u00fbt total du cr\u00e9dit est la diff\u00e9rence entre la somme des mensualit\u00e9s et le montant emprunt\u00e9 : <strong>co\u00fbt total = M \u00d7 n \u2212 C<\/strong> (\u00e0 quelques centimes pr\u00e8s, la derni\u00e8re mensualit\u00e9 \u00e9tant souvent ajust\u00e9e).<\/p>\n<h3>Quel taux mensuel utiliser ?<\/h3>\n<p>Le point d\u00e9licat est le passage du taux annuel au taux mensuel. Deux conventions existent :<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Taux mensuel \u00e9quivalent<\/strong> : i = (1 + taux annuel)<sup>1\/12<\/sup> \u2212 1. C&rsquo;est la convention retenue dans les exemples de cette page : un taux annuel de 8 % donne un taux mensuel de 0,6434 %.<\/li>\n<li><strong>Taux annuel divis\u00e9 par 12<\/strong> : i = taux annuel \/ 12, soit 0,6667 % pour 8 %. Cette m\u00e9thode donne une mensualit\u00e9 un peu plus \u00e9lev\u00e9e : 244,13&nbsp;\u20ac au lieu de 242,82&nbsp;\u20ac dans l&rsquo;exemple ci-dessous.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Le <strong>TAEG<\/strong> (taux annuel effectif global) ajoute au taux d\u00e9biteur les autres co\u00fbts du cr\u00e9dit, comme les frais de dossier. Le pr\u00eateur ne peut pas facturer de frais qui ne figurent pas dans le TAEG, hormis ceux qui n&rsquo;entrent pas dans le co\u00fbt du cr\u00e9dit, comme les frais de d\u00e9faut de paiement ou l&rsquo;indemnit\u00e9 de remboursement anticip\u00e9. Pour refaire le calcul d&rsquo;une offre r\u00e9elle, partez du taux d\u00e9biteur et de la mensualit\u00e9 indiqu\u00e9s au contrat : c&rsquo;est le tableau d&rsquo;amortissement du pr\u00eateur qui fait foi.<\/p>\n<h2>Exemple : 10&nbsp;000&nbsp;\u20ac sur 48 mois<\/h2>\n<p><em>Exemple au 27\/09\/2026, avec des hypoth\u00e8ses illustratives : 10&nbsp;000&nbsp;\u20ac emprunt\u00e9s, taux annuel de 8 % sans frais (le TAEG est alors \u00e9gal au taux d\u00e9biteur), converti en taux mensuel \u00e9quivalent de 0,6434 %. Ce taux n&rsquo;est ni une offre ni un taux de march\u00e9.<\/em><\/p>\n<ul>\n<li>Mensualit\u00e9 : <strong>242,82&nbsp;\u20ac<\/strong> pendant 48 mois ;<\/li>\n<li>Montant total \u00e0 rembourser : <strong>11&nbsp;655,36&nbsp;\u20ac<\/strong> ;<\/li>\n<li>Co\u00fbt total du cr\u00e9dit : <strong>1&nbsp;655,36&nbsp;\u20ac<\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Le premier mois, les int\u00e9r\u00eats repr\u00e9sentent 64,34&nbsp;\u20ac (10&nbsp;000&nbsp;\u20ac \u00d7 0,6434 %) et le capital rembours\u00e9 178,48&nbsp;\u20ac. Le capital restant d\u00fb passe \u00e0 9&nbsp;821,52&nbsp;\u20ac. Le mois suivant, les int\u00e9r\u00eats sont recalcul\u00e9s sur ce solde : 63,19&nbsp;\u20ac, et la part de capital monte \u00e0 179,63&nbsp;\u20ac. \u00c0 la 48<sup>e<\/sup> mensualit\u00e9, il ne reste que 1,55&nbsp;\u20ac d&rsquo;int\u00e9r\u00eats.<\/p>\n<h3>Tableau d&rsquo;amortissement r\u00e9sum\u00e9 par ann\u00e9e<\/h3>\n<figure class=\"wp-block-table\" style=\"overflow-x:auto;max-width:100%\">\n<table style=\"font-size:0.9em\">\n<thead>\n<tr>\n<th>Ann\u00e9e<\/th>\n<th>Int\u00e9r\u00eats pay\u00e9s<\/th>\n<th>Capital rembours\u00e9<\/th>\n<th>Solde restant d\u00fb<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>1<\/td>\n<td>694,64&nbsp;\u20ac<\/td>\n<td>2&nbsp;219,20&nbsp;\u20ac<\/td>\n<td>7&nbsp;780,80&nbsp;\u20ac<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>2<\/td>\n<td>517,09&nbsp;\u20ac<\/td>\n<td>2&nbsp;396,75&nbsp;\u20ac<\/td>\n<td>5&nbsp;384,05&nbsp;\u20ac<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>3<\/td>\n<td>325,35&nbsp;\u20ac<\/td>\n<td>2&nbsp;588,49&nbsp;\u20ac<\/td>\n<td>2&nbsp;795,56&nbsp;\u20ac<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>4<\/td>\n<td>118,28&nbsp;\u20ac<\/td>\n<td>2&nbsp;795,56&nbsp;\u20ac<\/td>\n<td>0,00&nbsp;\u20ac<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/figure>\n<p>Les int\u00e9r\u00eats p\u00e8sent surtout au d\u00e9but du cr\u00e9dit. C&rsquo;est ce qui rend un remboursement anticip\u00e9 plus int\u00e9ressant dans les premi\u00e8res ann\u00e9es (voir plus bas).<\/p>\n<p><strong>Attention, emprunter de l&rsquo;argent co\u00fbte aussi de l&rsquo;argent.<\/strong><\/p>\n<h2>L&rsquo;effet de la dur\u00e9e sur la mensualit\u00e9 et le co\u00fbt<\/h2>\n<p>Avec les m\u00eames hypoth\u00e8ses (10&nbsp;000&nbsp;\u20ac, 8 % annuel, taux mensuel \u00e9quivalent) :<\/p>\n<figure class=\"wp-block-table\" style=\"overflow-x:auto;max-width:100%\">\n<table style=\"font-size:0.9em\">\n<thead>\n<tr>\n<th>Dur\u00e9e<\/th>\n<th>Mensualit\u00e9<\/th>\n<th>Co\u00fbt total<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>24 mois<\/td>\n<td>451,00&nbsp;\u20ac<\/td>\n<td>824,03&nbsp;\u20ac<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>36 mois<\/td>\n<td>312,08&nbsp;\u20ac<\/td>\n<td>1&nbsp;234,78&nbsp;\u20ac<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>48 mois<\/td>\n<td>242,82&nbsp;\u20ac<\/td>\n<td>1&nbsp;655,36&nbsp;\u20ac<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/figure>\n<p><em>Co\u00fbts calcul\u00e9s sur l&rsquo;\u00e9ch\u00e9ancier arrondi au centime, avec une derni\u00e8re mensualit\u00e9 ajust\u00e9e (451,03&nbsp;\u20ac sur 24 mois, 311,98&nbsp;\u20ac sur 36 mois). La formule M \u00d7 n \u2212 C donne 824,00&nbsp;\u20ac et 1&nbsp;234,88&nbsp;\u20ac.<\/em><\/p>\n<p>Passer de 24 \u00e0 48 mois r\u00e9duit la mensualit\u00e9 de 208,18&nbsp;\u20ac mais double pratiquement le co\u00fbt du cr\u00e9dit (+831,33&nbsp;\u20ac). Le bon choix est la dur\u00e9e la plus courte dont la mensualit\u00e9 reste supportable apr\u00e8s vos d\u00e9penses fixes, avec une marge pour les impr\u00e9vus.<\/p>\n<p><strong>Attention, emprunter de l&rsquo;argent co\u00fbte aussi de l&rsquo;argent.<\/strong><\/p>\n<h3>Les dur\u00e9es maximales fix\u00e9es par la loi<\/h3>\n<p>En Belgique, la dur\u00e9e d&rsquo;un pr\u00eat \u00e0 temp\u00e9rament ne peut pas d\u00e9passer un maximum qui d\u00e9pend du montant (arr\u00eat\u00e9 royal du 14 septembre 2016, article 13). Pour 10&nbsp;000&nbsp;\u20ac, le maximum est de 48 mois : l&rsquo;exemple ci-dessus ne pourrait pas \u00eatre \u00e9tal\u00e9 sur 60 mois.<\/p>\n<figure class=\"wp-block-table\" style=\"overflow-x:auto;max-width:100%\">\n<table style=\"font-size:0.9em\">\n<thead>\n<tr>\n<th>Montant emprunt\u00e9<\/th>\n<th>Dur\u00e9e maximale<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>200 \u00e0 500&nbsp;\u20ac<\/td>\n<td>18 mois<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>501 \u00e0 2&nbsp;500&nbsp;\u20ac<\/td>\n<td>24 mois<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>2&nbsp;501 \u00e0 3&nbsp;700&nbsp;\u20ac<\/td>\n<td>30 mois<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>3&nbsp;701 \u00e0 5&nbsp;600&nbsp;\u20ac<\/td>\n<td>36 mois<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>5&nbsp;601 \u00e0 7&nbsp;500&nbsp;\u20ac<\/td>\n<td>42 mois<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>7&nbsp;501 \u00e0 10&nbsp;000&nbsp;\u20ac<\/td>\n<td>48 mois<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>10&nbsp;001 \u00e0 15&nbsp;000&nbsp;\u20ac<\/td>\n<td>60 mois<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>15&nbsp;001 \u00e0 20&nbsp;000&nbsp;\u20ac<\/td>\n<td>84 mois<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>20&nbsp;001 \u00e0 37&nbsp;000&nbsp;\u20ac<\/td>\n<td>120 mois<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Plus de 37&nbsp;000&nbsp;\u20ac<\/td>\n<td>240 mois<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/figure>\n<p>Ces dur\u00e9es valent pour tous les cr\u00e9dits \u00e0 la consommation sauf l&rsquo;ouverture de cr\u00e9dit (r\u00e9serve d&rsquo;argent, carte de cr\u00e9dit), soumise \u00e0 d&rsquo;autres r\u00e8gles de remboursement et de \u00ab z\u00e9rotage \u00bb. Le d\u00e9lai commence en principe \u00e0 courir dans les deux mois qui suivent la conclusion du contrat.<\/p>\n<h2>Le TAEG maximum l\u00e9gal<\/h2>\n<p>Le TAEG d&rsquo;un cr\u00e9dit \u00e0 la consommation est plafonn\u00e9. Le Roi fixe ces maxima selon le type de cr\u00e9dit, son montant et, le cas \u00e9ch\u00e9ant, sa dur\u00e9e (article VII.94 du Code de droit \u00e9conomique). Les maxima sont revus en fonction d&rsquo;indices de r\u00e9f\u00e9rence r\u00e9\u00e9valu\u00e9s en mars et en septembre. Selon le SPF \u00c9conomie, les TAEG maximaux des pr\u00eats et ventes \u00e0 temp\u00e9rament et du cr\u00e9dit-bail de plus de 5&nbsp;000&nbsp;\u20ac ont baiss\u00e9 d&rsquo;un point de pourcentage le 1<sup>er<\/sup> d\u00e9cembre 2025 ; ceux des montants inf\u00e9rieurs \u00e0 5&nbsp;000&nbsp;\u20ac et des ouvertures de cr\u00e9dit sont rest\u00e9s inchang\u00e9s.<\/p>\n<p>Les maxima en vigueur sont publi\u00e9s par le SPF \u00c9conomie (page \u00ab Tarifs maximaux \u00bb, lien en fin d&rsquo;article). V\u00e9rifiez-les \u00e0 la date de votre demande : cette page ne reproduit pas de chiffre qui pourrait \u00eatre d\u00e9pass\u00e9 par une r\u00e9vision.<\/p>\n<h2>Rembourser son pr\u00eat par anticipation<\/h2>\n<p>Vous pouvez rembourser tout ou partie du capital restant d\u00fb <strong>\u00e0 tout moment<\/strong> (article VII.96 du Code de droit \u00e9conomique). Les int\u00e9r\u00eats et frais de la dur\u00e9e restante sont alors retir\u00e9s du co\u00fbt du cr\u00e9dit. Vous devez pr\u00e9venir le pr\u00eateur <strong>par envoi recommand\u00e9, au moins dix jours avant<\/strong> le remboursement.<\/p>\n<h3>L&rsquo;indemnit\u00e9 de remboursement anticip\u00e9 (article VII.97)<\/h3>\n<p>Le contrat peut pr\u00e9voir une indemnit\u00e9, qui doit \u00eatre \u00ab \u00e9quitable et objectivement justifi\u00e9e \u00bb. La loi la plafonne :<\/p>\n<ul>\n<li><strong>1 % du capital rembours\u00e9<\/strong> par anticipation si plus d&rsquo;un an s\u00e9pare le remboursement de la fin pr\u00e9vue du contrat ;<\/li>\n<li><strong>0,5 % du capital rembours\u00e9<\/strong> si ce d\u00e9lai ne d\u00e9passe pas un an ;<\/li>\n<li>dans tous les cas, pas plus que les int\u00e9r\u00eats que vous auriez pay\u00e9s entre le remboursement anticip\u00e9 et la fin pr\u00e9vue du contrat.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Aucune indemnit\u00e9 ne peut \u00eatre r\u00e9clam\u00e9e pour une ouverture de cr\u00e9dit, pour un remboursement effectu\u00e9 par une assurance qui garantit le cr\u00e9dit, ni lorsque le remboursement intervient pendant une p\u00e9riode o\u00f9 le taux d\u00e9biteur n&rsquo;est pas fixe. Le pr\u00eateur doit vous communiquer le montant et le calcul de l&rsquo;indemnit\u00e9 sur un support durable, dans les dix jours.<\/p>\n<h3>Exemple chiffr\u00e9<\/h3>\n<p><em>M\u00eame pr\u00eat illustratif : 10&nbsp;000&nbsp;\u20ac sur 48 mois \u00e0 8 %, mensualit\u00e9 de 242,82&nbsp;\u20ac, exemple au 27\/09\/2026.<\/em><\/p>\n<ul>\n<li><strong>Remboursement total apr\u00e8s 24 mensualit\u00e9s<\/strong> : capital restant d\u00fb 5&nbsp;384,05&nbsp;\u20ac. Il reste 24 mois (plus d&rsquo;un an) : indemnit\u00e9 maximale 1 %, soit 53,84&nbsp;\u20ac. Les int\u00e9r\u00eats pr\u00e9vus pour ces 24 mois \u00e9taient de 443,63&nbsp;\u20ac : l&rsquo;\u00e9conomie nette atteint au moins 389,79&nbsp;\u20ac.<\/li>\n<li><strong>Remboursement total apr\u00e8s 40 mensualit\u00e9s<\/strong> : capital restant d\u00fb 1&nbsp;887,51&nbsp;\u20ac. Il reste 8 mois (un an au plus) : indemnit\u00e9 maximale 0,5 %, soit 9,44&nbsp;\u20ac, pour 55,05&nbsp;\u20ac d&rsquo;int\u00e9r\u00eats \u00e9vit\u00e9s.<\/li>\n<li><strong>Remboursement partiel de 3&nbsp;000&nbsp;\u20ac apr\u00e8s 24 mensualit\u00e9s<\/strong> : indemnit\u00e9 maximale 30&nbsp;\u20ac (1 %). Si la dur\u00e9e restante est conserv\u00e9e, la mensualit\u00e9 recalcul\u00e9e serait de 107,52&nbsp;\u20ac. Demandez au pr\u00eateur s&rsquo;il r\u00e9duit la mensualit\u00e9 ou la dur\u00e9e.<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Attention, emprunter de l&rsquo;argent co\u00fbte aussi de l&rsquo;argent.<\/strong><\/p>\n<h2>Et pour un cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire ?<\/h2>\n<p>La logique de la mensualit\u00e9 est la m\u00eame, mais les dur\u00e9es, le calcul du taux, l&rsquo;indemnit\u00e9 de remploi et les frais diff\u00e8rent : consultez le <a href=\"https:\/\/solucredit.be\/pret-hypothecaire\/\">guide du cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire de solucredit.be<\/a>.<\/p>\n<h2>Avant de signer : les points \u00e0 v\u00e9rifier<\/h2>\n<ul>\n<li>Le <strong>TAEG<\/strong>, qui permet de comparer des offres de pr\u00eateurs diff\u00e9rents, et le <strong>montant total \u00e0 rembourser<\/strong> : vous l&rsquo;\u00e9crivez vous-m\u00eame sur le contrat (\u00ab Lu et approuv\u00e9 pour \u2026 euros \u00e0 rembourser \u00bb).<\/li>\n<li>La <strong>mensualit\u00e9<\/strong> et la <strong>dur\u00e9e<\/strong>, \u00e0 confronter \u00e0 votre budget r\u00e9el et au maximum l\u00e9gal pour votre montant.<\/li>\n<li>Les <strong>conditions de remboursement anticip\u00e9<\/strong> : l&rsquo;indemnit\u00e9 \u00e9ventuelle doit respecter les plafonds ci-dessus.<\/li>\n<li>Le <strong>tableau d&rsquo;amortissement<\/strong> : il permet de v\u00e9rifier vous-m\u00eame le calcul avec la formule de cette page.<\/li>\n<\/ul>\n<div class=\"wp-block-buttons\">\n<div class=\"wp-block-button\"><a class=\"wp-block-button__link\" href=\"https:\/\/solucredit.be\/pret-personnel\/\">Lire le guide du pr\u00eat personnel<\/a><\/div>\n<\/div>\n<h2>Sources<\/h2>\n<ul>\n<li><a href=\"https:\/\/economie.fgov.be\/fr\/legislation\/livre-vii-code-de-droit\">Code de droit \u00e9conomique, Livre VII<\/a> (SPF \u00c9conomie) : articles VII.94 (TAEG maxima), VII.96 (remboursement anticip\u00e9), VII.97 (indemnit\u00e9), texte consolid\u00e9 au 24\/09\/2026.<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/credit2consumer.be\/fr\/article\/ar-taeg-art-13-et-14-delais-maxima\">Arr\u00eat\u00e9 royal du 14 septembre 2016, articles 13 et 14 : d\u00e9lais maxima<\/a> (Credit2Consumer, code annot\u00e9), consult\u00e9 le 27\/09\/2026.<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.wikifin.be\/fr\/budget-payer-emprunter-et-assurer\/pret-et-credit\/les-differentes-sortes-de-prets-ou-credits\/le-pret\">Le pr\u00eat \u00e0 temp\u00e9rament<\/a> (Wikifin, FSMA), consult\u00e9 le 27\/09\/2026.<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.wikifin.be\/fr\/budget-payer-emprunter-et-assurer\/pret-et-credit\/comment-contracter-un-emprunt-etapes-pratiques-1\">Combien co\u00fbte un cr\u00e9dit ? Le TAEG<\/a> (Wikifin, FSMA), consult\u00e9 le 27\/09\/2026.<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/economie.fgov.be\/fr\/themes\/services-financiers\/credit-la-consommation\/cout-du-credit\/tarifs-maximaux\">Tarifs maximaux des cr\u00e9dits \u00e0 la consommation<\/a> (SPF \u00c9conomie).<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/news.economie.fgov.be\/258341-nouvelle-baisse-des-tarifs-maximaux-des-credits-a-la-consommation\/\">Nouvelle baisse des tarifs maximaux des cr\u00e9dits \u00e0 la consommation<\/a> (SPF \u00c9conomie, 27 novembre 2025).<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Comment calculer le remboursement d&rsquo;un pr\u00eat<\/p>\n<p>Lorsque vous contractez un pr\u00eat, qu&rsquo;il s&rsquo;agisse d&rsquo;un pr\u00eat hypoth\u00e9caire, d&rsquo;un pr\u00eat automobile ou d&rsquo;un pr\u00eat per&#8230; <a class=\"more-link\" href=\"https:\/\/solucredit.be\/blog\/calcul-remboursement-pret\/\">Continue Reading 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