{"id":2110,"date":"2023-03-13T15:13:46","date_gmt":"2023-03-13T14:13:46","guid":{"rendered":"http:\/\/solucredit.be\/blog\/comment-annuler-un-credit\/"},"modified":"2026-09-28T03:19:30","modified_gmt":"2026-09-28T01:19:30","slug":"comment-annuler-un-credit","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/solucredit.be\/blog\/comment-annuler-un-credit\/","title":{"rendered":"Comment annuler un cr\u00e9dit en Belgique ?"},"content":{"rendered":"<p><strong>En Belgique, un cr\u00e9dit \u00e0 la consommation peut \u00eatre annul\u00e9 sans motif pendant 14 jours<\/strong> : c&rsquo;est le droit de r\u00e9tractation pr\u00e9vu par l&rsquo;article VII.83 du Code de droit \u00e9conomique. Vous le notifiez au pr\u00eateur par envoi recommand\u00e9 (ou par un autre support que le pr\u00eateur accepte), puis vous remboursez le capital d\u00e9j\u00e0 re\u00e7u et les int\u00e9r\u00eats courus, au plus tard 30 jours apr\u00e8s l&rsquo;envoi. Pass\u00e9 ce d\u00e9lai, le contrat ne s&rsquo;annule plus : vous pouvez en revanche le rembourser par anticipation ou, pour une ouverture de cr\u00e9dit, le r\u00e9silier.<\/p>\n<h2>Quel recours selon votre situation ?<\/h2>\n<figure class=\"wp-block-table\" style=\"overflow-x:auto;max-width:100%\">\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Situation<\/th>\n<th>Ce que pr\u00e9voit la loi belge<\/th>\n<th>Article (CDE, livre VII)<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Pr\u00eat \u00e0 temp\u00e9rament, pr\u00eat personnel, ouverture de cr\u00e9dit : moins de 14 jours<\/td>\n<td>R\u00e9tractation sans motif ni p\u00e9nalit\u00e9<\/td>\n<td>VII.83<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Cr\u00e9dit \u00e0 la consommation : apr\u00e8s 14 jours<\/td>\n<td>Remboursement anticip\u00e9 total ou partiel, indemnit\u00e9 plafonn\u00e9e \u00e0 1 % ou 0,5 % du capital rembours\u00e9<\/td>\n<td>VII.96 et VII.97<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Ouverture de cr\u00e9dit \/ carte de cr\u00e9dit \u00e0 dur\u00e9e ind\u00e9termin\u00e9e<\/td>\n<td>R\u00e9siliation \u00e0 tout moment et sans frais (pr\u00e9avis d&rsquo;un mois maximum si le contrat le pr\u00e9voit)<\/td>\n<td>VII.98<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire pour un bien immobilier<\/td>\n<td>Pas de r\u00e9tractation apr\u00e8s signature ; l&rsquo;offre vous laisse au moins 14 jours pour d\u00e9cider avant de vous engager<\/td>\n<td>VII.127<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire : remboursement anticip\u00e9<\/td>\n<td>Indemnit\u00e9 de remploi limit\u00e9e \u00e0 3 mois d&rsquo;int\u00e9r\u00eats<\/td>\n<td>VII.147\/12<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Contrat conclu en infraction \u00e0 la loi<\/td>\n<td>R\u00e9duction des obligations, d\u00e9cid\u00e9e de plein droit ou par le juge selon l&rsquo;infraction<\/td>\n<td>VII.196 et VII.201<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/figure>\n<h2>Le droit de r\u00e9tractation de 14 jours (cr\u00e9dit \u00e0 la consommation)<\/h2>\n<h3>Quand le d\u00e9lai commence-t-il ?<\/h3>\n<p>Le d\u00e9lai de 14 jours court \u00e0 partir du jour de la conclusion du contrat. Si vous recevez les conditions contractuelles et les informations obligatoires plus tard, il ne commence qu&rsquo;\u00e0 cette date (art. VII.83, \u00a7 1er). Vous n&rsquo;avez pas \u00e0 justifier votre d\u00e9cision.<\/p>\n<h3>Comment notifier la r\u00e9tractation ?<\/h3>\n<ul>\n<li>Par <strong>envoi recommand\u00e9<\/strong> adress\u00e9 au pr\u00eateur, ou par un autre support que le pr\u00eateur accepte et qu&rsquo;il a indiqu\u00e9 dans le contrat (par exemple une adresse e-mail d\u00e9di\u00e9e).<\/li>\n<li>Le d\u00e9lai est respect\u00e9 si la notification est <strong>envoy\u00e9e<\/strong> avant la fin des 14 jours : c&rsquo;est la date d&rsquo;envoi qui compte, pas celle de r\u00e9ception.<\/li>\n<li>Gardez la preuve de d\u00e9p\u00f4t et une copie de votre courrier.<\/li>\n<\/ul>\n<h3>Que devez-vous rembourser ?<\/h3>\n<ul>\n<li>Le capital d\u00e9j\u00e0 vers\u00e9, avec les int\u00e9r\u00eats calcul\u00e9s au taux d\u00e9biteur convenu entre la date o\u00f9 vous avez re\u00e7u l&rsquo;argent et la date du remboursement.<\/li>\n<li>Le paiement doit intervenir sans retard et <strong>au plus tard 30 jours calendaires<\/strong> apr\u00e8s l&rsquo;envoi de la notification.<\/li>\n<li>Le pr\u00eateur ne peut r\u00e9clamer aucune autre indemnit\u00e9, sauf les frais non r\u00e9cup\u00e9rables qu&rsquo;il aurait pay\u00e9s \u00e0 une institution publique.<\/li>\n<li>Les montants que vous avez d\u00e9j\u00e0 pay\u00e9s apr\u00e8s la conclusion du contrat vous sont rembours\u00e9s dans les 30 jours.<\/li>\n<li>Les contrats de services accessoires (une assurance li\u00e9e au cr\u00e9dit, par exemple) tombent automatiquement (art. VII.83, \u00a7 3).<\/li>\n<\/ul>\n<p>Si le cr\u00e9dit vous a donn\u00e9 l&rsquo;usage d&rsquo;un bien (et non une somme d&rsquo;argent), vous restituez ce bien imm\u00e9diatement apr\u00e8s la notification et payez les int\u00e9r\u00eats dus pour la p\u00e9riode de pr\u00e9l\u00e8vement du cr\u00e9dit.<\/p>\n<h3>Exemple calcul\u00e9<\/h3>\n<p>Hypoth\u00e8ses : 10&nbsp;000&nbsp;\u20ac vers\u00e9s sur votre compte, taux d\u00e9biteur hypoth\u00e9tique de 7 % par an, r\u00e9tractation notifi\u00e9e puis capital rembours\u00e9 20 jours apr\u00e8s le versement. Calcul simplifi\u00e9 au prorata des jours (10&nbsp;000 \u00d7 7 % \u00d7 20\/365) : environ <strong>38,36&nbsp;\u20ac d&rsquo;int\u00e9r\u00eats<\/strong>, soit 10&nbsp;038,36&nbsp;\u20ac \u00e0 rembourser au total. Le mode de calcul exact est celui pr\u00e9vu dans votre contrat.<\/p>\n<h3>Et si le cr\u00e9dit finance un achat ?<\/h3>\n<p>Pour un cr\u00e9dit li\u00e9 \u00e0 l&rsquo;achat d&rsquo;un bien ou d&rsquo;un service, vos obligations de remboursement ne commencent qu&rsquo;\u00e0 la livraison du bien ou au d\u00e9but de la prestation, sauf pour la partie qui finance un acompte demand\u00e9 par le vendeur (art. VII.91). Si vous exercez un droit de r\u00e9tractation sur le contrat d&rsquo;achat lui-m\u00eame, vous n&rsquo;\u00eates plus tenu par le cr\u00e9dit li\u00e9 (art. VII.92).<\/p>\n<h3>Une exception<\/h3>\n<p>La r\u00e9tractation de l&rsquo;article VII.83 ne s&rsquo;applique pas aux cr\u00e9dits que la loi impose de conclure devant notaire, lorsque le notaire confirme que vous avez b\u00e9n\u00e9fici\u00e9 des informations et protections pr\u00e9vues par la loi (art. VII.83, \u00a7 5).<\/p>\n<h2>Mod\u00e8le de lettre de r\u00e9tractation<\/h2>\n<p>\u00c0 adapter et \u00e0 envoyer de pr\u00e9f\u00e9rence par recommand\u00e9, avant la fin du d\u00e9lai de 14 jours :<\/p>\n<blockquote class=\"wp-block-quote\">\n<p>[Nom, pr\u00e9nom]<br \/>[Adresse]<br \/>[R\u00e9f\u00e9rence du contrat de cr\u00e9dit]<\/p>\n<p>[Nom et adresse du pr\u00eateur]<\/p>\n<p>[Lieu], le [date]<\/p>\n<p>Objet : r\u00e9tractation du contrat de cr\u00e9dit n\u00b0 [r\u00e9f\u00e9rence]<\/p>\n<p>Madame, Monsieur,<\/p>\n<p>Conform\u00e9ment \u00e0 l&rsquo;article VII.83 du Code de droit \u00e9conomique, je vous notifie ma d\u00e9cision de renoncer au contrat de cr\u00e9dit n\u00b0 [r\u00e9f\u00e9rence] conclu le [date].<\/p>\n<p>Je vous remercie de me communiquer le montant exact \u00e0 rembourser (capital et int\u00e9r\u00eats courus au taux d\u00e9biteur convenu) ainsi que le compte sur lequel effectuer ce paiement, que je r\u00e9aliserai au plus tard dans les 30 jours calendaires suivant l&rsquo;envoi de la pr\u00e9sente.<\/p>\n<p>Veuillez agr\u00e9er, Madame, Monsieur, mes salutations distingu\u00e9es.<\/p>\n<p>[Signature]<\/p>\n<\/blockquote>\n<h2>Apr\u00e8s 14 jours : rembourser par anticipation<\/h2>\n<p>Une fois le d\u00e9lai de r\u00e9tractation pass\u00e9, le contrat ne peut plus \u00eatre annul\u00e9 unilat\u00e9ralement. Vous gardez toutefois le droit de <strong>rembourser \u00e0 tout moment<\/strong>, en tout ou en partie, le capital restant d\u00fb (art. VII.96). Vous pr\u00e9venez le pr\u00eateur par envoi recommand\u00e9 au moins 10 jours avant le remboursement, et les int\u00e9r\u00eats et frais de la dur\u00e9e restante disparaissent.<\/p>\n<p>Le pr\u00eateur peut r\u00e9clamer une indemnit\u00e9 si le contrat la pr\u00e9voit (art. VII.97) :<\/p>\n<ul>\n<li><strong>1 %<\/strong> maximum du capital rembours\u00e9 anticipativement s&rsquo;il reste plus d&rsquo;un an avant la fin pr\u00e9vue du contrat ;<\/li>\n<li><strong>0,5 %<\/strong> maximum s&rsquo;il reste un an ou moins ;<\/li>\n<li>jamais plus que les int\u00e9r\u00eats que vous auriez encore pay\u00e9s jusqu&rsquo;\u00e0 la fin du contrat ;<\/li>\n<li>aucune indemnit\u00e9 pour une ouverture de cr\u00e9dit, pour un remboursement effectu\u00e9 par une assurance solde restant d\u00fb, ou pendant une p\u00e9riode o\u00f9 le taux n&rsquo;est pas fixe.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Le pr\u00eateur doit vous communiquer le montant et le calcul de l&rsquo;indemnit\u00e9 sur un support durable, dans les 10 jours.<\/p>\n<h3>Exemple calcul\u00e9<\/h3>\n<p>Hypoth\u00e8ses : pr\u00eat \u00e0 temp\u00e9rament de 10&nbsp;000&nbsp;\u20ac sur 48 mois, TAEG hypoth\u00e9tique de 7 %, soit un taux mensuel \u00e9quivalent de 0,5654 % et une mensualit\u00e9 de 238,47&nbsp;\u20ac (co\u00fbt total du cr\u00e9dit : 1&nbsp;446,56&nbsp;\u20ac). Attention, emprunter de l&rsquo;argent co\u00fbte aussi de l&rsquo;argent.<\/p>\n<figure class=\"wp-block-table\" style=\"overflow-x:auto;max-width:100%\">\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Moment du remboursement total<\/th>\n<th>Capital restant d\u00fb<\/th>\n<th>Indemnit\u00e9 maximale<\/th>\n<th>Int\u00e9r\u00eats restants \u00e9vit\u00e9s<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Apr\u00e8s 12 mensualit\u00e9s (36 mois restants)<\/td>\n<td>7&nbsp;747,67&nbsp;\u20ac<\/td>\n<td>1 % = 77,48&nbsp;\u20ac<\/td>\n<td>837,25&nbsp;\u20ac<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Apr\u00e8s 40 mensualit\u00e9s (8 mois restants)<\/td>\n<td>1&nbsp;859,92&nbsp;\u20ac<\/td>\n<td>0,5 % = 9,30&nbsp;\u20ac<\/td>\n<td>47,84&nbsp;\u20ac<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/figure>\n<p>Dans le premier cas, vous payez 7&nbsp;825,15&nbsp;\u20ac au lieu des 8&nbsp;584,92&nbsp;\u20ac de mensualit\u00e9s restantes, soit environ 759,77&nbsp;\u20ac d&rsquo;\u00e9conomie. Calcul indicatif sur l&rsquo;\u00e9ch\u00e9ancier th\u00e9orique ; seul le d\u00e9compte du pr\u00eateur fait foi.<\/p>\n<p>Pour comprendre le fonctionnement d&rsquo;un pr\u00eat personnel avant de signer : <a href=\"https:\/\/solucredit.be\/pret-personnel\/\">guide du pr\u00eat personnel en Belgique (solucredit.be)<\/a>.<\/p>\n<h2>Ouverture de cr\u00e9dit et carte de cr\u00e9dit : la r\u00e9siliation<\/h2>\n<p>Une ouverture de cr\u00e9dit \u00e0 dur\u00e9e ind\u00e9termin\u00e9e (r\u00e9serve d&rsquo;argent, carte de cr\u00e9dit) peut \u00eatre <strong>r\u00e9sili\u00e9e \u00e0 tout moment et sans frais<\/strong> (art. VII.98). Le contrat peut pr\u00e9voir un pr\u00e9avis, qui ne peut pas d\u00e9passer un mois. La r\u00e9siliation se fait par envoi recommand\u00e9 ou par un autre support accept\u00e9 par le pr\u00eateur. Le solde utilis\u00e9 reste d\u00fb selon les conditions du contrat : la r\u00e9siliation met fin au cr\u00e9dit, elle n&rsquo;efface pas la dette.<\/p>\n<h2>Cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire : d\u00e9cider avant de signer<\/h2>\n<p>Pour un cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire destin\u00e9 \u00e0 acheter, construire ou conserver un bien immobilier, il n&rsquo;existe pas de droit de r\u00e9tractation apr\u00e8s la signature. La protection intervient <strong>avant<\/strong> l&rsquo;engagement :<\/p>\n<ul>\n<li>le pr\u00eateur vous remet gratuitement la fiche europ\u00e9enne standardis\u00e9e (ESIS), qui r\u00e9sume le co\u00fbt et les caract\u00e9ristiques du cr\u00e9dit (art. VII.127, \u00a7 1er et \u00a7 2) ;<\/li>\n<li>l&rsquo;offre de cr\u00e9dit, obligatoire, mentionne sa dur\u00e9e de validit\u00e9 et <strong>lie le pr\u00eateur pendant au moins 14 jours<\/strong>, pendant lesquels vous pouvez comparer et l&rsquo;accepter \u00e0 tout moment (art. VII.127, \u00a7 3).<\/li>\n<\/ul>\n<p>Apr\u00e8s la signature, vous pouvez rembourser par anticipation. Le pr\u00eateur peut alors demander une indemnit\u00e9 de remploi limit\u00e9e \u00e0 <strong>3 mois d&rsquo;int\u00e9r\u00eats<\/strong> sur le solde rembours\u00e9 (art. VII.147\/12). Exemple : sur un solde de 200&nbsp;000&nbsp;\u20ac \u00e0 un taux annuel hypoth\u00e9tique de 3 % (taux mensuel \u00e9quivalent de 0,2466 %), le plafond est d&rsquo;environ 1&nbsp;479,76&nbsp;\u20ac. Aucune indemnit\u00e9 n&rsquo;est due en cas de remboursement \u00e0 la suite d&rsquo;un d\u00e9c\u00e8s via le contrat d&rsquo;assurance adjoint.<\/p>\n<p>Les cr\u00e9dits hypoth\u00e9caires \u00e0 destination mobili\u00e8re sans hypoth\u00e8que b\u00e9n\u00e9ficient, eux, d&rsquo;un droit de r\u00e9tractation de 14 jours (art. VII.138).<\/p>\n<div class=\"wp-block-buttons\">\n<div class=\"wp-block-button\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/solucredit.be\/pret-hypothecaire\/\">Lire le guide du cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire (solucredit.be)<\/a><\/div>\n<\/div>\n<h2>Contrat irr\u00e9gulier : r\u00e9duction des obligations<\/h2>\n<p>Certaines infractions entra\u00eenent la r\u00e9duction de vos obligations au montant emprunt\u00e9, sans int\u00e9r\u00eats, par exemple si le cr\u00e9dit a \u00e9t\u00e9 accord\u00e9 par un pr\u00eateur non agr\u00e9\u00e9 ou non enregistr\u00e9, ou \u00e0 un taux sup\u00e9rieur au maximum l\u00e9gal (art. VII.196). Pour d&rsquo;autres manquements (information pr\u00e9contractuelle, formalit\u00e9s de conclusion), c&rsquo;est le juge qui peut r\u00e9duire vos obligations (art. VII.201). Dans ces cas, faites-vous conseiller avant d&rsquo;agir.<\/p>\n<h2>En cas de d\u00e9saccord avec le pr\u00eateur<\/h2>\n<ul>\n<li>Adressez d&rsquo;abord une r\u00e9clamation \u00e9crite au service des plaintes du pr\u00eateur, en citant l&rsquo;article concern\u00e9.<\/li>\n<li>Sans solution, vous pouvez saisir <a href=\"https:\/\/www.ombudsfin.be\/fr\/\">Ombudsfin<\/a>, le service de m\u00e9diation des services financiers.<\/li>\n<li>Vous pouvez signaler une pratique contraire \u00e0 la loi au SPF \u00c9conomie via le <a href=\"https:\/\/pointdecontact.belgique.be\/meldpunt\/\">Point de contact<\/a>.<\/li>\n<li>Si vous rencontrez des difficult\u00e9s de remboursement, un service de m\u00e9diation de dettes agr\u00e9\u00e9 peut vous aider gratuitement.<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Questions fr\u00e9quentes<\/h2>\n<h3>Puis-je annuler un cr\u00e9dit \u00e0 la consommation apr\u00e8s 14 jours ?<\/h3>\n<p>Non. Apr\u00e8s ce d\u00e9lai, vous pouvez rembourser par anticipation (indemnit\u00e9 de 1 % ou 0,5 % au maximum) ou r\u00e9silier une ouverture de cr\u00e9dit \u00e0 dur\u00e9e ind\u00e9termin\u00e9e.<\/p>\n<h3>Faut-il obligatoirement envoyer un recommand\u00e9 ?<\/h3>\n<p>La loi pr\u00e9voit l&rsquo;envoi recommand\u00e9 ou un autre support accept\u00e9 par le pr\u00eateur et mentionn\u00e9 dans le contrat. Le recommand\u00e9 reste la solution la plus s\u00fbre pour prouver la date d&rsquo;envoi.<\/p>\n<h3>Le pr\u00eateur peut-il facturer des frais de dossier en cas de r\u00e9tractation ?<\/h3>\n<p>Non : en dehors du capital et des int\u00e9r\u00eats courus, il ne peut r\u00e9clamer que les frais non r\u00e9cup\u00e9rables pay\u00e9s \u00e0 une institution publique.<\/p>\n<h2>Sources<\/h2>\n<ul>\n<li>Code de droit \u00e9conomique, livre VII, articles VII.83, VII.91, VII.92, VII.96 \u00e0 VII.98, VII.127, VII.138, VII.147\/12, VII.196 et VII.201 (texte consolid\u00e9 du Moniteur belge, version du 24\/09\/2026) : <a href=\"https:\/\/economie.fgov.be\/fr\/legislation\/livre-vii-code-de-droit\">SPF \u00c9conomie \u2013 Livre VII du Code de droit \u00e9conomique<\/a>, consult\u00e9 le 28\/09\/2026.<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/economie.fgov.be\/fr\/themes\/ventes\/reglementation\/delais-de-retractation\/credit-la-consommation\">SPF \u00c9conomie \u2013 Droit de r\u00e9tractation (cr\u00e9dit \u00e0 la consommation)<\/a>, consult\u00e9 le 28\/09\/2026.<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.ombudsfin.be\/fr\/\">Ombudsfin \u2013 m\u00e9diation des services financiers<\/a>, consult\u00e9 le 28\/09\/2026.<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/pointdecontact.belgique.be\/meldpunt\/\">SPF \u00c9conomie \u2013 Point de contact<\/a>, consult\u00e9 le 28\/09\/2026.<\/li>\n<\/ul>\n<p><em>Information g\u00e9n\u00e9rale sur le droit belge, qui ne remplace pas la lecture de votre contrat. Les exemples chiffr\u00e9s reposent sur des taux hypoth\u00e9tiques et ne constituent pas une offre.<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>D\u00e9couvrez comment annuler un cr\u00e9dit et retrouvez toutes les informations n\u00e9cessaires pour mettre fin \u00e0 votre contrat de cr\u00e9dit. <a class=\"more-link\" href=\"https:\/\/solucredit.be\/blog\/comment-annuler-un-credit\/\">Continue Reading &rarr;<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":6482,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_page_generator_pro_exclude":false,"_page_generator_pro_group":0,"_page_generator_pro_index":0,"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-2110","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-non-classe"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v28.6 - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-wordpress\/ -->\n<title>Annuler un cr\u00e9dit en Belgique : r\u00e9tractation de 14 jours<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Cr\u00e9dit \u00e0 la consommation : 14 jours pour vous r\u00e9tracter (art. 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