{"id":1804,"date":"2023-03-14T04:48:00","date_gmt":"2023-03-14T03:48:00","guid":{"rendered":"https:\/\/solucredit.be\/blog\/comment-fonctionne-le-pret-a-taux-zero\/"},"modified":"2026-09-27T21:28:35","modified_gmt":"2026-09-27T19:28:35","slug":"comment-fonctionne-le-pret-a-taux-zero","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/solucredit.be\/blog\/comment-fonctionne-le-pret-a-taux-zero\/","title":{"rendered":"Pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro : le PTZ fran\u00e7ais et les pr\u00eats \u00e0 0 % en Belgique"},"content":{"rendered":"<p><strong>En bref :<\/strong> le \u00ab pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro \u00bb (PTZ) dont on parle le plus est un dispositif <strong>fran\u00e7ais<\/strong>. Il finance l\u2019achat ou la construction d\u2019une r\u00e9sidence principale situ\u00e9e <strong>en France<\/strong>, en compl\u00e9ment d\u2019un autre pr\u00eat immobilier. Il n\u2019existe pas en Belgique. Un m\u00e9nage belge peut en revanche trouver des pr\u00eats \u00e0 0 % ou \u00e0 taux r\u00e9duit accord\u00e9s par les R\u00e9gions pour r\u00e9nover son logement, emprunter sans int\u00e9r\u00eat \u00e0 un proche, ou se voir proposer un financement \u00ab 0 % \u00bb en magasin, qui reste un cr\u00e9dit \u00e0 la consommation.<\/p>\n<p><!-- more --><img src='https:\/\/solucredit.be\/blog\/wp-content\/uploads\/2023\/09\/pret-b-336373-300x200.jpg' class='addedimage' style='margin: auto' alt='Pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro : ce qui existe en France et en Belgique' \/><\/p>\n<h2>Le PTZ : un pr\u00eat fran\u00e7ais r\u00e9serv\u00e9 aux logements situ\u00e9s en France<\/h2>\n<p>Selon Service-Public.fr (fiche v\u00e9rifi\u00e9e le 15 septembre 2026 par l\u2019administration fran\u00e7aise), le PTZ sert \u00e0 acheter ou \u00e0 construire sa <strong>future r\u00e9sidence principale<\/strong>, toujours en compl\u00e9ment d\u2019un autre pr\u00eat immobilier. Il ne g\u00e9n\u00e8re ni int\u00e9r\u00eats, ni frais de dossier, ni frais d\u2019expertise. Les conditions changent selon que le logement est neuf, ancien, un logement social occup\u00e9 ou un local transform\u00e9 en logement. Les revenus du m\u00e9nage doivent rester sous un plafond qui d\u00e9pend du nombre de personnes log\u00e9es et de la zone de la commune du futur logement. Le remboursement peut commencer par une p\u00e9riode de diff\u00e9r\u00e9 d\u2019au moins deux ans, sans remboursement du PTZ.<\/p>\n<p>Cons\u00e9quence pour un lecteur belge : un achat en Belgique n\u2019ouvre pas droit au PTZ. Si vous achetez en France pour y habiter, renseignez-vous directement sur Service-Public.fr et aupr\u00e8s d\u2019une banque qui distribue le PTZ en France.<\/p>\n<h2>En Belgique : ce qui existe r\u00e9ellement \u00e0 0 %<\/h2>\n<p>La Belgique n\u2019a pas d\u2019\u00e9quivalent national au PTZ pour l\u2019achat d\u2019un logement. Les pr\u00eats publics \u00e0 0 % ou \u00e0 taux r\u00e9duit rel\u00e8vent des <strong>R\u00e9gions<\/strong> et visent surtout la <strong>r\u00e9novation<\/strong>, sous conditions de revenus, de logement et de travaux.<\/p>\n<h3>Wallonie : R\u00e9nopack et R\u00e9nopr\u00eat (SWCS et Fonds du Logement de Wallonie)<\/h3>\n<p>La Soci\u00e9t\u00e9 wallonne du cr\u00e9dit social (SWCS) pr\u00e9sente des pr\u00eats \u00e0 temp\u00e9rament \u00e0 0 % pour la r\u00e9novation. D\u2019apr\u00e8s la fiche Wallonie.be consult\u00e9e le 27 septembre 2026, les formules actuelles sont :<\/p>\n<ul>\n<li><strong>R\u00e9nopack<\/strong> : pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro pour des travaux r\u00e9alis\u00e9s sur la base d\u2019un audit \u00e9nerg\u00e9tique ;<\/li>\n<li><strong>R\u00e9nopack SWCS<\/strong> : pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro pour des travaux de toiture ou d\u2019\u00e9lectricit\u00e9 sans audit, avec un r\u00e9gime de primes sp\u00e9cifique ;<\/li>\n<li><strong>R\u00e9nopr\u00eat<\/strong> : pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro sans audit, en renon\u00e7ant aux primes pour les travaux qui y donnent droit.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Conditions affich\u00e9es pour ce r\u00e9gime : propri\u00e9taire d\u2019un logement de plus de 15 ans situ\u00e9 en Wallonie, revenus globalement imposables de l\u2019avant-derni\u00e8re ann\u00e9e inf\u00e9rieurs \u00e0 122 800 \u20ac, capacit\u00e9 de remboursement suffisante, remboursement avant 86 ans, travaux de 1 000 \u20ac \u00e0 60 000 \u20ac confi\u00e9s \u00e0 un entrepreneur inscrit \u00e0 la Banque-Carrefour des Entreprises. Les travaux ne peuvent commencer qu\u2019apr\u00e8s la signature de l\u2019acte de pr\u00eat. Au-del\u00e0 de deux enfants \u00e0 charge, Wallonie.be renvoie vers le Fonds du Logement de Wallonie (FLW). La SWCS indique qu\u2019aucuns frais ne sont \u00e0 pr\u00e9voir lors de la demande. L\u2019ancien \u00ab \u00c9copack \u00bb ne figure plus parmi les formules pr\u00e9sent\u00e9es.<\/p>\n<p><strong>\u00c0 partir du 1er octobre 2026<\/strong>, un nouveau r\u00e9gime entre en vigueur (communiqu\u00e9 Wallonie.be publi\u00e9 le 17 juillet 2026, mis \u00e0 jour le 25 septembre 2026). Le soutien r\u00e9gional sera r\u00e9serv\u00e9 aux logements \u00e0 faible label PEB : G ou F \u00e0 porter au minimum en D, E \u00e0 porter au minimum en C (d\u00e9rogations possibles). Les deux pr\u00eats sont maintenus, avec des conditions revues :<\/p>\n<figure class=\"wp-block-table\" style=\"overflow-x:auto;max-width:100%\">\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Revenus (index\u00e9s au 01\/01\/2026)<\/th>\n<th>Pr\u00eat<\/th>\n<th>Taux<\/th>\n<th>R\u00e9duction \u00e0 rembourser<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>C1 : jusqu\u2019\u00e0 28 900 \u20ac<\/td>\n<td>R\u00e9nopack<\/td>\n<td>0 %<\/td>\n<td>50 %<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>C2 : de 28 900,01 \u20ac \u00e0 41 100 \u20ac<\/td>\n<td>R\u00e9nopack<\/td>\n<td>0 %<\/td>\n<td>40 %<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>C3 : de 41 100,01 \u20ac \u00e0 67 100 \u20ac<\/td>\n<td>R\u00e9nopack<\/td>\n<td>0 %<\/td>\n<td>15 %<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>C4 : de 67 100,01 \u20ac \u00e0 122 800 \u20ac<\/td>\n<td>R\u00e9nopr\u00eat<\/td>\n<td>Variable<\/td>\n<td>0 %<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table><figcaption>Source : Wallonie.be, nouveau r\u00e9gime au 1er octobre 2026. Les r\u00e9ductions incluent une majoration de 5 % pour l\u2019utilisation d\u2019\u00e9comat\u00e9riaux ; 5 000 \u20ac par personne \u00e0 charge sont d\u00e9duits des revenus imposables.<\/figcaption><\/figure>\n<p>Le montant empruntable passera \u00e0 75 000 \u20ac pour une maison unifamiliale. Un audit logement r\u00e9alis\u00e9 ou actualis\u00e9 au maximum un an avant la demande sera en principe n\u00e9cessaire. Le R\u00e9nopack ne sera pas accessible aux multipropri\u00e9taires.<\/p>\n<h3>Bruxelles : le cr\u00e9dit ECORENO (taux pr\u00e9f\u00e9rentiel, pas 0 %)<\/h3>\n<p>L\u2019ancien \u00ab pr\u00eat vert bruxellois \u00bb a laiss\u00e9 la place au <strong>cr\u00e9dit ECORENO<\/strong>, propos\u00e9 par le Fonds du Logement en partenariat avec Homegrade, le R\u00e9seau Habitat et Bruxelles Environnement. Selon Bruxelles Environnement (page consult\u00e9e le 27 septembre 2026), il finance la r\u00e9novation de logements bruxellois \u00e0 un taux pr\u00e9f\u00e9rentiel de <strong>2,5 % \u00e0 3,5 %<\/strong>, sous forme de cr\u00e9dit \u00e0 la consommation (jusqu\u2019\u00e0 25 000 \u20ac) ou de cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire. Il s\u2019adresse aux propri\u00e9taires, futurs propri\u00e9taires et locataires. Il ne s\u2019agit donc pas d\u2019un pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro.<\/p>\n<p>La presse sp\u00e9cialis\u00e9e rapporte que le nouveau gouvernement bruxellois veut remplacer progressivement les primes Renolution par des pr\u00eats \u00e0 taux z\u00e9ro. Tant que leurs modalit\u00e9s ne sont pas publi\u00e9es par Homegrade ou Bruxelles Environnement, ne b\u00e2tissez pas votre budget sur cette annonce.<\/p>\n<h3>Flandre : Mijn VerbouwLening<\/h3>\n<p>Selon Vlaanderen.be (consult\u00e9 le 27 septembre 2026), <strong>Mijn VerbouwLening<\/strong> permet d\u2019emprunter jusqu\u2019\u00e0 60 000 \u20ac pour des r\u00e9novations qui am\u00e9liorent \u00e0 la fois la qualit\u00e9 du logement et sa performance \u00e9nerg\u00e9tique. Le <strong>taux d\u00e9pend des revenus<\/strong> : le simulateur officiel indique celui qui vous est applicable et la mensualit\u00e9. Les conditions d\u2019acc\u00e8s (revenus, logement, travaux admissibles) sont d\u00e9taill\u00e9es sur la page officielle ; la demande passe par le Mijn VerbouwLoket et est trait\u00e9e par un Energiehuis.<\/p>\n<h3>Le pr\u00eat entre proches sans int\u00e9r\u00eat<\/h3>\n<p>Un parent ou un ami peut vous pr\u00eater de l\u2019argent sans int\u00e9r\u00eat. Wikifin (FSMA) rappelle qu\u2019aucune r\u00e9glementation particuli\u00e8re n\u2019encadre ce pr\u00eat familial et conseille de mettre les conditions par \u00e9crit : identit\u00e9 des parties, montant en chiffres et en lettres, motif, dur\u00e9e, \u00e9ventuel taux, date et signature. Sans dur\u00e9e pr\u00e9vue, le pr\u00eateur peut r\u00e9clamer son argent quand il le souhaite. Si un int\u00e9r\u00eat est finalement pay\u00e9, il constitue un revenu mobilier soumis au pr\u00e9compte de 30 %, que l\u2019emprunteur doit retenir et d\u00e9clarer. Voir aussi notre article <a href=\"https:\/\/solucredit.be\/blog\/comment-fonctionne-pret-familial-sans-interet\/\">sur le pr\u00eat familial sans int\u00e9r\u00eat<\/a>.<\/p>\n<h3>Le \u00ab 0 % \u00bb en magasin : un cr\u00e9dit \u00e0 la consommation<\/h3>\n<p>Un paiement \u00e9chelonn\u00e9 \u00ab \u00e0 0 % \u00bb pour un \u00e9lectrom\u00e9nager, un meuble ou une voiture est en g\u00e9n\u00e9ral un <strong>cr\u00e9dit \u00e0 la consommation<\/strong> soumis au Livre VII du Code de droit \u00e9conomique. Le Livre VII exclut notamment les cr\u00e9dits sans int\u00e9r\u00eat rembours\u00e9s dans un d\u00e9lai ne d\u00e9passant pas deux mois et dont les frais restent sous un seuil mensuel index\u00e9 (art. VII.3, \u00a7 2, 3\u00b0) : un paiement \u00e9tal\u00e9 sur plusieurs mois reste donc un cr\u00e9dit encadr\u00e9, m\u00eame \u00e0 0 %. Toute publicit\u00e9 qui annonce un taux doit aussi indiquer le TAEG, le montant du cr\u00e9dit, la dur\u00e9e, pour un d\u00e9lai de paiement le prix au comptant et, le cas \u00e9ch\u00e9ant, le montant total d\u00fb (art. VII.64). Avant de signer, v\u00e9rifiez :<\/p>\n<ul>\n<li>que le <strong>TAEG<\/strong> est bien de 0 %, et pas seulement le taux d\u00e9biteur : des frais de dossier ou une assurance rendent le cr\u00e9dit payant ;<\/li>\n<li>si le prix au comptant est identique au prix pay\u00e9 \u00e0 cr\u00e9dit ;<\/li>\n<li>la dur\u00e9e de l\u2019offre et ce qui se passe apr\u00e8s une p\u00e9riode promotionnelle ;<\/li>\n<li>que la mensualit\u00e9 reste compatible avec votre budget, comme pour tout cr\u00e9dit.<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Exemple chiffr\u00e9 : 0 % compar\u00e9 \u00e0 un taux ordinaire<\/h2>\n<p><em>Exemple calcul\u00e9 au 27\/09\/2026 avec des taux illustratifs, pas une offre.<\/em> Emprunt de 10 000 \u20ac rembours\u00e9 en 48 mensualit\u00e9s (dur\u00e9e maximale l\u00e9gale pour ce montant en cr\u00e9dit \u00e0 la consommation). Le TAEG illustratif de 6,5 % est converti en taux mensuel \u00e9quivalent : (1 + 6,5 %)^(1\/12) \u2212 1, soit environ 0,526 % par mois.<\/p>\n<figure class=\"wp-block-table\" style=\"overflow-x:auto;max-width:100%\">\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Hypoth\u00e8se<\/th>\n<th>Mensualit\u00e9<\/th>\n<th>Total rembours\u00e9<\/th>\n<th>Co\u00fbt du cr\u00e9dit<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Pr\u00eat \u00e0 0 % (TAEG 0 %)<\/td>\n<td>208,33 \u20ac (derni\u00e8re : 208,49 \u20ac)<\/td>\n<td>10 000,00 \u20ac<\/td>\n<td>0,00 \u20ac<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>TAEG illustratif 6,5 %<\/td>\n<td>236,29 \u20ac<\/td>\n<td>11 341,92 \u20ac<\/td>\n<td>1 341,92 \u20ac<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/figure>\n<p>Deuxi\u00e8me cas : un achat de 1 500 \u20ac \u00ab \u00e0 0 % \u00bb, rembours\u00e9 en 10 mensualit\u00e9s de 150 \u20ac, la premi\u00e8re un mois apr\u00e8s l\u2019achat, mais avec 30 \u20ac de frais de dossier pay\u00e9s au d\u00e9part. Le taux d\u00e9biteur est nul, mais le cr\u00e9dit co\u00fbte 30 \u20ac et son <strong>TAEG atteint environ 4,52 %<\/strong>. C\u2019est pourquoi seul le TAEG permet de savoir si un cr\u00e9dit est r\u00e9ellement gratuit.<\/p>\n<p><strong>Attention, emprunter de l\u2019argent co\u00fbte aussi de l\u2019argent.<\/strong><\/p>\n<h2>Quelle solution selon votre projet ?<\/h2>\n<figure class=\"wp-block-table\" style=\"overflow-x:auto;max-width:100%\">\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Votre projet<\/th>\n<th>Piste \u00e0 v\u00e9rifier<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Acheter votre r\u00e9sidence principale en France<\/td>\n<td>PTZ fran\u00e7ais (Service-Public.fr), en compl\u00e9ment d\u2019un pr\u00eat immobilier<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>R\u00e9nover \u00e9nerg\u00e9tiquement un logement en Wallonie<\/td>\n<td>R\u00e9nopack ou R\u00e9nopr\u00eat (SWCS, Fonds du Logement de Wallonie)<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>R\u00e9nover un logement \u00e0 Bruxelles<\/td>\n<td>Cr\u00e9dit ECORENO (taux pr\u00e9f\u00e9rentiel) et accompagnement Homegrade<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>R\u00e9nover un logement en Flandre<\/td>\n<td>Mijn VerbouwLening (taux selon revenus)<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Petit coup de pouce d\u2019un proche<\/td>\n<td>Pr\u00eat familial avec convention \u00e9crite<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Achat en magasin pay\u00e9 en plusieurs fois<\/td>\n<td>V\u00e9rifier le TAEG et le prix au comptant<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Travaux hors conditions r\u00e9gionales<\/td>\n<td>Pr\u00eat travaux (cr\u00e9dit affect\u00e9) : comparez le TAEG<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/figure>\n<p>Si vous ne remplissez pas les conditions d\u2019un pr\u00eat r\u00e9gional, ou si le montant ne couvre pas tout le chantier, un pr\u00eat travaux classique peut compl\u00e9ter le financement. Il a un co\u00fbt : comparez le TAEG et le co\u00fbt total, et d\u00e9duisez d\u2019abord les primes auxquelles vous avez droit. Pour choisir entre les types de cr\u00e9dit, lisez aussi <a href=\"https:\/\/solucredit.be\/blog\/quels-sont-types-credits-adaptes-pour-financer-travaux\/\">quels cr\u00e9dits pour financer des travaux<\/a> ou notre page <a href=\"https:\/\/solucredit.be\/pret-personnel\/\">pr\u00eat personnel<\/a>.<\/p>\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/solucredit.be\/pret-travaux\/\">Lire le guide du pr\u00eat travaux (solucredit.be)<\/a><\/div>\n<\/div>\n<p><img src='https:\/\/solucredit.be\/blog\/wp-content\/uploads\/2023\/09\/pret-a-7314980-200x300.jpeg' class='addedimage' style='margin: auto' alt='Comparer un pr\u00eat \u00e0 0 % et un cr\u00e9dit classique' \/><\/p>\n<h2>Sources officielles<\/h2>\n<ul>\n<li><a href=\"https:\/\/www.service-public.gouv.fr\/particuliers\/vosdroits\/F10871\">Service-Public.fr \u2013 Pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro (PTZ)<\/a>, v\u00e9rifi\u00e9 le 15\/09\/2026<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.wallonie.be\/fr\/demarches\/beneficier-du-financement-de-vos-travaux-de-renovation\">Wallonie.be \u2013 B\u00e9n\u00e9ficier du financement de vos travaux de r\u00e9novation<\/a>, consult\u00e9 le 27\/09\/2026<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.wallonie.be\/fr\/actualites\/renovation-energetique-le-nouveau-regime-de-soutien-entre-en-vigueur-le-1er-octobre\">Wallonie.be \u2013 Nouveau r\u00e9gime de soutien au 1er octobre 2026<\/a>, mis \u00e0 jour le 25\/09\/2026<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.swcs.be\/solutions\/renover\">SWCS \u2013 R\u00e9nover<\/a>, consult\u00e9 le 27\/09\/2026<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/environnement.brussels\/citoyen\/services-et-demandes\/primes-et-aides-financieres\/le-credit-ecoreno\">Bruxelles Environnement \u2013 Le cr\u00e9dit ECORENO<\/a>, consult\u00e9 le 27\/09\/2026<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.vlaanderen.be\/bouwen-wonen-en-energie\/lenen-voor-een-woning\/mijn-verbouwlening\">Vlaanderen.be \u2013 Mijn VerbouwLening<\/a>, consult\u00e9 le 27\/09\/2026<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.wikifin.be\/fr\/budget-payer-emprunter-et-assurer\/pret-et-credit\/les-differentes-sortes-de-prets-ou-credits\/preter\">Wikifin (FSMA) \u2013 Pr\u00eater de l\u2019argent \u00e0 un ami ou \u00e0 un membre de la famille<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/economie.fgov.be\/fr\/legislation\/livre-vii-code-de-droit\">SPF \u00c9conomie \u2013 Livre VII du Code de droit \u00e9conomique<\/a> (art. VII.3 et VII.64)<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>D\u00e9couvrez le fonctionnement du pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro et comment en b\u00e9n\u00e9ficier. <a class=\"more-link\" href=\"https:\/\/solucredit.be\/blog\/comment-fonctionne-le-pret-a-taux-zero\/\">Continue Reading &rarr;<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":6585,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_page_generator_pro_exclude":false,"_page_generator_pro_group":0,"_page_generator_pro_index":0,"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-1804","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-non-classe"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v28.6 - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-wordpress\/ -->\n<title>Pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro : PTZ fran\u00e7ais et pr\u00eats \u00e0 0 % en Belgique<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Le PTZ est r\u00e9serv\u00e9 aux logements en France. 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