{"id":1431,"date":"2023-02-20T23:03:08","date_gmt":"2023-02-20T22:03:08","guid":{"rendered":"https:\/\/solucredit.be\/blog\/comment-obtenir-un-credit-immobilier-en-cdd\/"},"modified":"2026-09-28T00:27:22","modified_gmt":"2026-09-27T22:27:22","slug":"comment-obtenir-un-credit-immobilier-en-cdd","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/solucredit.be\/blog\/comment-obtenir-un-credit-immobilier-en-cdd\/","title":{"rendered":"Cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire en CDD : ce que v\u00e9rifie le pr\u00eateur en Belgique"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Oui, un contrat \u00e0 dur\u00e9e d\u00e9termin\u00e9e n&#8217;emp\u00eache pas, en soi, d&rsquo;obtenir un cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire en Belgique.<\/strong> Aucune loi n&rsquo;interdit de pr\u00eater \u00e0 une personne en CDD, en int\u00e9rim ou qui d\u00e9marre comme ind\u00e9pendante. En revanche, le pr\u00eateur doit v\u00e9rifier, avant de signer, que vous serez capable de rembourser pendant toute la dur\u00e9e du cr\u00e9dit. C&rsquo;est sur ce point que se joue votre dossier : il faut montrer que vos revenus, m\u00eame sans CDI, sont r\u00e9guliers et ont de bonnes chances de se poursuivre. Aucune d\u00e9marche ne garantit un accord ; chaque pr\u00eateur applique sa propre politique d&rsquo;acceptation.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Ce que dit la loi belge<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire destin\u00e9 \u00e0 un particulier est encadr\u00e9 par le Livre VII du Code de droit \u00e9conomique. Deux articles expliquent pourquoi le type de contrat de travail compte :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Article VII.126<\/strong> : le pr\u00eateur (et l&rsquo;\u00e9ventuel interm\u00e9diaire de cr\u00e9dit) vous demande les renseignements n\u00e9cessaires pour appr\u00e9cier votre situation financi\u00e8re. Vous devez y r\u00e9pondre de mani\u00e8re exacte et compl\u00e8te. Si vous ne fournissez pas ces informations, le cr\u00e9dit ne peut pas vous \u00eatre accord\u00e9.<\/li>\n<li><strong>Article VII.133<\/strong> : le pr\u00eateur proc\u00e8de \u00e0 une \u00ab \u00e9valuation rigoureuse \u00bb de votre solvabilit\u00e9, sur la base de vos revenus, de vos d\u00e9penses et d&rsquo;autres crit\u00e8res \u00e9conomiques et financiers, et consulte la Centrale des cr\u00e9dits aux particuliers de la Banque nationale. Il ne peut conclure le cr\u00e9dit que s&rsquo;il estime raisonnablement que vous pourrez respecter vos obligations. L&rsquo;\u00e9valuation ne peut pas reposer essentiellement sur la valeur du bien.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Autrement dit : la loi ne classe pas les emprunteurs selon leur contrat de travail, mais oblige le pr\u00eateur \u00e0 juger la <em>durabilit\u00e9<\/em> de vos revenus. Un CDD qui se termine dans trois mois sans perspective de renouvellement p\u00e8se plus lourd qu&rsquo;une succession de contrats sans interruption dans un secteur qui recrute.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Les \u00e9l\u00e9ments qui renforcent un dossier en CDD, int\u00e9rim ou d\u00e9but d&rsquo;activit\u00e9<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Un historique de revenus continu<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le pr\u00eateur regarde moins la nature du contrat actuel que la continuit\u00e9 de vos revenus. Des CDD successifs chez le m\u00eame employeur, des missions d&rsquo;int\u00e9rim r\u00e9guli\u00e8res sans p\u00e9riode d&rsquo;inactivit\u00e9, ou un contrat de remplacement dans l&rsquo;enseignement ou les soins de sant\u00e9 montrent une trajectoire. Rassemblez les contrats et fiches de paie qui couvrent cette p\u00e9riode, pas seulement le dernier contrat.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Un co-emprunteur aux revenus stables<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Emprunter \u00e0 deux, avec un partenaire en CDI ou fonctionnaire, permet au pr\u00eateur de s&rsquo;appuyer sur deux sources de revenus. Les deux emprunteurs s&rsquo;engagent alors pour la totalit\u00e9 du cr\u00e9dit : c&rsquo;est une d\u00e9cision \u00e0 prendre en connaissance de cause, surtout pour un couple non mari\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Un apport personnel<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Plus vous financez une part importante du projet vous-m\u00eame, plus le risque du pr\u00eateur diminue. La Banque nationale de Belgique a fix\u00e9 des attentes prudentielles sur la \u00ab quotit\u00e9 \u00bb (le rapport entre le montant emprunt\u00e9 et la valeur du bien, ou LTV) : pour un bien occup\u00e9 par son propri\u00e9taire, le seuil de r\u00e9f\u00e9rence est de <strong>90 %<\/strong>, avec une marge de tol\u00e9rance permettant aux pr\u00eateurs de d\u00e9passer ce seuil pour une partie de leur production annuelle (35 % des pr\u00eats aux primo-acqu\u00e9reurs, 20 % pour les autres emprunteurs). Ces d\u00e9passements sont limit\u00e9s et chaque pr\u00eateur les attribue selon ses propres crit\u00e8res. En pratique, pr\u00e9voyez au minimum les frais d&rsquo;acte (droits d&rsquo;enregistrement, notaire, acte de cr\u00e9dit), qui d\u00e9pendent de la R\u00e9gion et du montant, en plus d&rsquo;un \u00e9ventuel apport sur le prix.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Une dur\u00e9e et une mensualit\u00e9 raisonnables<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Allonger la dur\u00e9e diminue la mensualit\u00e9 mais augmente le co\u00fbt total des int\u00e9r\u00eats. Viser une mensualit\u00e9 qui laisse une marge confortable dans votre budget, m\u00eame en cas de p\u00e9riode sans contrat entre deux missions, rend le dossier plus d\u00e9fendable et vous prot\u00e8ge vous-m\u00eame.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Des garanties compl\u00e9mentaires<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La garantie principale d&rsquo;un cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire est l&rsquo;hypoth\u00e8que sur le bien, \u00e9tablie par acte notari\u00e9. Selon Wikifin (FSMA), d&rsquo;autres garanties peuvent compl\u00e9ter l&rsquo;hypoth\u00e8que si le pr\u00eateur l&rsquo;accepte. Le cautionnement en est un exemple : un proche s&rsquo;engage \u00e0 rembourser si vous ne le faites pas. Cette personne fait elle aussi l&rsquo;objet d&rsquo;une \u00e9valuation de solvabilit\u00e9 (article VII.133) et doit mesurer l&rsquo;engagement qu&rsquo;elle prend.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Les documents \u00e0 pr\u00e9parer<\/h2>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Votre contrat de travail en cours et, si possible, les contrats pr\u00e9c\u00e9dents (ou l&rsquo;historique de vos missions d&rsquo;int\u00e9rim).<\/li>\n<li>Vos derni\u00e8res fiches de paie.<\/li>\n<li>Votre ou vos derniers avertissements-extraits de r\u00f4le ; pour un ind\u00e9pendant, ils sont souvent l&rsquo;\u00e9l\u00e9ment central, avec les d\u00e9clarations fiscales et les comptes disponibles.<\/li>\n<li>Une attestation de l&#8217;employeur sur la perspective de renouvellement ou de conversion en CDI, si elle existe.<\/li>\n<li>Les extraits de compte montrant votre \u00e9pargne et vos charges r\u00e9guli\u00e8res (loyer, autres cr\u00e9dits).<\/li>\n<li>Le compromis de vente ou le devis des travaux, et les informations sur le bien.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le pr\u00eateur consultera aussi la Centrale des cr\u00e9dits aux particuliers de la Banque nationale, o\u00f9 figurent vos cr\u00e9dits en cours et d&rsquo;\u00e9ventuels retards de paiement.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Exemple chiffr\u00e9 : combien p\u00e8se la mensualit\u00e9 ?<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><em>Exemple illustratif, pas une offre.<\/em> Hypoth\u00e8ses : emprunt de 200 000 \u20ac sur 25 ans (300 mensualit\u00e9s constantes), taux fixe hypoth\u00e9tique converti en taux mensuel \u00e9quivalent ((1 + taux annuel)<sup>1\/12<\/sup> \u2212 1), calcul effectu\u00e9 le 27\/09\/2026. Les frais de dossier, d&rsquo;acte, d&rsquo;expertise et les primes d&rsquo;assurance ne sont pas inclus. Le co\u00fbt des int\u00e9r\u00eats = mensualit\u00e9 arrondie \u00d7 300 \u2212 200 000 \u20ac.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\" style=\"overflow-x:auto;max-width:100%\"><table><thead><tr><th>Taux annuel hypoth\u00e9tique<\/th><th>Taux mensuel \u00e9quivalent<\/th><th>Mensualit\u00e9<\/th><th>Co\u00fbt des int\u00e9r\u00eats sur 25 ans<\/th><th>Part d&rsquo;un revenu net de 3 000 \u20ac \/ 3 500 \u20ac \/ 4 000 \u20ac<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>3,0 %<\/td><td>0,2466 %<\/td><td>944,22&nbsp;\u20ac<\/td><td>83&nbsp;266,00&nbsp;\u20ac<\/td><td>31,5 % \/ 27,0 % \/ 23,6 %<\/td><\/tr><tr><td>3,5 %<\/td><td>0,2871 %<\/td><td>995,37&nbsp;\u20ac<\/td><td>98&nbsp;611,00&nbsp;\u20ac<\/td><td>33,2 % \/ 28,4 % \/ 24,9 %<\/td><\/tr><tr><td>4,0 %<\/td><td>0,3274 %<\/td><td>1&nbsp;047,79&nbsp;\u20ac<\/td><td>114&nbsp;337,00&nbsp;\u20ac<\/td><td>34,9 % \/ 29,9 % \/ 26,2 %<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Lecture : avec un taux hypoth\u00e9tique de 3,5 %, la mensualit\u00e9 repr\u00e9sente environ un tiers d&rsquo;un revenu net de 3 000 \u20ac et un quart d&rsquo;un revenu de 4 000 \u20ac. Pour un emprunteur en CDD, c&rsquo;est surtout le revenu qui compte : un co-emprunteur, un apport plus \u00e9lev\u00e9 (donc un montant emprunt\u00e9 plus faible) ou une dur\u00e9e diff\u00e9rente modifient directement ces pourcentages. Chaque pr\u00eateur applique ses propres crit\u00e8res de charge de remboursement ; le tableau ne dit pas si un dossier sera accept\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Comparer les offres : ESIS et TAEG<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Avant que vous ne soyez engag\u00e9, le pr\u00eateur ou l&rsquo;interm\u00e9diaire doit vous remettre gratuitement, sur un support durable, une fiche \u00ab Informations europ\u00e9ennes standardis\u00e9es \u00bb (ESIS), pr\u00e9vue par l&rsquo;article VII.127 du Code de droit \u00e9conomique. Elle reprend le taux, la mensualit\u00e9, le co\u00fbt total et le TAEG (taux annuel effectif global), qui int\u00e8gre les frais et, selon les cas, les assurances exig\u00e9es. Comparez les offres sur la base de ces fiches plut\u00f4t que sur le seul taux d\u00e9biteur.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Les assurances li\u00e9es au cr\u00e9dit<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Assurance solde restant d\u00fb.<\/strong> Elle rembourse tout ou partie du capital restant d\u00fb en cas de d\u00e9c\u00e8s. Elle n&rsquo;est pas impos\u00e9e par la loi \u00e0 tout emprunteur, mais le pr\u00eateur peut en faire une condition du cr\u00e9dit : Wikifin (FSMA) indique qu&rsquo;il la demandera souvent, de m\u00eame qu&rsquo;une assurance habitation, avant d&rsquo;accorder un cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire. Il ne peut toutefois pas vous obliger \u00e0 la souscrire aupr\u00e8s d&rsquo;un assureur qu&rsquo;il d\u00e9signe (article VII.146 du Code de droit \u00e9conomique) : vous restez libre de comparer.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Perte de revenus.<\/strong> Contrairement \u00e0 ce qu&rsquo;on lit parfois, il n&rsquo;existe pas d&rsquo;assurance qui rende un CDD \u00ab \u00e9quivalent \u00bb \u00e0 un CDI aux yeux du pr\u00eateur. En Wallonie, la R\u00e9gion propose une assurance gratuite contre la perte de revenus pour les emprunteurs qui ne sont pas propri\u00e9taires d&rsquo;un autre logement (ni ne l&rsquo;ont \u00e9t\u00e9 pendant les deux ann\u00e9es pr\u00e9c\u00e9dant l&rsquo;acte), mais elle vise les personnes en situation professionnelle stable (contrat \u00e0 dur\u00e9e ind\u00e9termin\u00e9e ou statut au moins \u00e0 mi-temps, emploi temporaire dans l&rsquo;enseignement avec au moins quatre ans d&rsquo;anciennet\u00e9, ou ind\u00e9pendant \u00e0 titre principal). Un emprunteur en CDD n&rsquo;y est donc en principe pas couvert ; si son co-emprunteur remplit ces conditions, ce dernier peut y souscrire seul. V\u00e9rifiez les conditions \u00e0 jour sur le site de la Wallonie.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les dispositifs fran\u00e7ais souvent cit\u00e9s sur ce sujet (pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro, pr\u00eat Action Logement) n&rsquo;existent pas en Belgique. Les aides belges au logement d\u00e9pendent de votre R\u00e9gion (Wallonie, Bruxelles, Flandre) et ont leurs propres conditions de revenus et de situation professionnelle.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Par o\u00f9 commencer ?<\/h2>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\">\n<li>Calculez un budget r\u00e9aliste : prix du bien, frais d&rsquo;acte, apport disponible, mensualit\u00e9 supportable m\u00eame entre deux contrats.<\/li>\n<li>R\u00e9unissez les preuves de continuit\u00e9 de vos revenus (contrats successifs, fiches de paie, avertissements-extraits de r\u00f4le).<\/li>\n<li>Envisagez les leviers disponibles : co-emprunteur, apport, dur\u00e9e, garantie compl\u00e9mentaire.<\/li>\n<li>Demandez plusieurs offres et comparez les fiches ESIS (TAEG, co\u00fbt total, assurances exig\u00e9es).<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Pour aller plus loin sur le fonctionnement du cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire (types de taux, frais, \u00e9tapes jusqu&rsquo;\u00e0 l&rsquo;acte), consultez notre guide sur le site principal.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/solucredit.be\/pret-hypothecaire\/\">Lire le guide du cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire (solucredit.be)<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Sources<\/h2>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Code de droit \u00e9conomique, Livre VII, articles VII.126, VII.127, VII.133 et VII.146 (texte coordonn\u00e9 consult\u00e9 le 27\/09\/2026) : <a href=\"https:\/\/economie.fgov.be\/fr\/legislation\/livre-vii-code-de-droit\">SPF \u00c9conomie \u2013 Livre VII du Code de droit \u00e9conomique<\/a><\/li>\n<li>Banque nationale de Belgique, <a href=\"https:\/\/www.nbb.be\/fr\/supervision-financiere\/stabilite-financiere\/instruments-macroprudentiels\/immobilier\/faq-attentes-prudentielles-de-la-banque-nationale-concernant-les-nouveaux-prets-hypothecaires-en\">FAQ \u2013 Attentes prudentielles concernant les nouveaux pr\u00eats hypoth\u00e9caires<\/a> (consult\u00e9 le 27\/09\/2026)<\/li>\n<li>Wikifin (FSMA), <a href=\"https:\/\/www.wikifin.be\/fr\/logement-et-emprunt-hypothecaire\/emprunt-hypothecaire\/les-garanties\/quelles-assurances-devez-vous\">Quelles assurances devez-vous souscrire dans le cadre d&rsquo;un cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire ?<\/a> (consult\u00e9 le 27\/09\/2026)<\/li>\n<li>Wikifin (FSMA), <a href=\"https:\/\/www.wikifin.be\/fr\/budget-payer-emprunter-et-assurer\/pret-et-credit\/de-quelles-garanties-un-preteur-t-il-besoin-0\">Garanties dans le cadre d&rsquo;un pr\u00eat hypoth\u00e9caire<\/a> (mise \u00e0 jour du 12\/02\/2026, consult\u00e9 le 27\/09\/2026)<\/li>\n<li>Wallonie, <a href=\"https:\/\/www.wallonie.be\/fr\/demarches\/beneficier-dune-assurance-gratuite-pour-le-remboursement-dun-pret-hypothecaire-en-cas-de-perte-de-revenus\">B\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;une assurance gratuite pour le remboursement d&rsquo;un pr\u00eat hypoth\u00e9caire en cas de perte de revenus<\/a> (consult\u00e9 le 27\/09\/2026)<\/li>\n<\/ul>\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>D\u00e9couvrez les astuces pour obtenir un cr\u00e9dit immobilier m\u00eame en \u00e9tant en contrat \u00e0 dur\u00e9e d\u00e9termin\u00e9e. <a class=\"more-link\" href=\"https:\/\/solucredit.be\/blog\/comment-obtenir-un-credit-immobilier-en-cdd\/\">Continue Reading 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