Il est préférable de parler de crédit hypothécaire aux taux avantageux plutôt qu’un crédit avec un taux très bas. En effet, des investigations menées par des experts ont démontré que les offres les plus basses en matière de crédit hypothécaire ne sont pas forcément les plus avantageuses.
En comparant les offres sur les simulateurs, vous pourrez d’ailleurs trouver des formules de crédit hypothécaire avec des taux très attractifs, comme les 1,65 % fixés sur une échéance de 20 ans de Hello Bank ! Cette institution étant affiliée à BNP Paribas Fortis a lancé cette formule sur le marché des consommateurs. À première vue, il s’agit sans doute de la meilleure offre de crédit hypothécaire à ce jour. Mais qu’en est-il de ses avantages ?
Les attributions du fameux de taux à 1,65 %
Ce taux sur vingt ans de la filiale en ligne de PNB Paribas Fortis dit Hello Bank ! a fait couler beaucoup d’encre sur les analyses statistiques de Test-Achats. Une hypothèse a même été avancée, comme quoi cette offre n’est sans doute pas la plus attractive si l’on se réfère à la nouvelle loi sur le crédit hypothécaire.
En effet, pour que l’emprunteur puisse bénéficier du taux à 1,65 %, le capital demandé pour le crédit hypothécaire doit être équivalent à 80 % de la valeur du bien. Pour plus de sécurité financière, l’emprunteur doit également souscrire à une assurance solde restant dû ainsi qu’une assurance habitation auprès d’AG Insurance. Ce dernier étant un organisme partenaire d’Hello Bank. Il s’agit donc d’une vente groupée approuvée par la nouvelle loi de crédit hypothécaire.
D’autres conditions accompagnent également cette formule à 1,65 % sur 20 ans. Hello Bank ! insite sur certains points importants comme une inscription hypothécaire obligatoire ou encore l’interdiction de gager le bien sous aucun prétexte durant le mandat hypothécaire.
Cette offre a d’autant plus, été mise en place pour concurrencer le premier courtier en ligne Keytrade Bank. Ce dernier a d’ailleurs aligné ses tarifs à celle d’Hello Bank pour contrer cet affront, en proposant une offre à 1,93 % avec plus d’avantages. Cependant, les analyses d’un expert de Test-Achats — Yves Evenepoel — ont démontré que l’offre d’Hello Bank ! n’est pas aussi satisfaisante qu’elle ne le laisse paraître.
Un TAEG raisonnable pour un crédit hypothécaire aux taux avantageux
Les simulateurs sont destinés à aider les emprunteurs à choisir la meilleure offre. Une formule de prêt hypothécaire intéressante fait référence à un taux annuel effectif général plus complet. En l’occurrence un TAEG qui intègre les nombreux frais tels que les indemnités du notaire, les commissions, les inscriptions de l’hypothèque, l’assurance habitation, etc. Le choix d’un crédit hypothécaire se fait généralement rapport à son TAEG. Les emprunteurs choisissent des prêts avec un taux annuel effectif général non pas le moins cher, mais le plus avantageux.
La nouvelle loi sur le crédit hypothécaire a pourtant mis en avant, la comparaison des offres de prêt. En effet, la banque doit informer les clients des détails contenus dans la fiche ESIS en plus du TAEG. Ces informations sont dédiées à une meilleure compréhension des détails concernant le prêt. Les emprunteurs ont ainsi, la liberté de trouver une offre qui convient à leur moyen financier.
Cependant, les recherches menées par Test-Achats démontrent qu’aucun client n’a reçu la fiche ESIS, ni les détails sur le TAEG. Les organismes de crédits ne laissent donc, pas trop la place à une comparaison des taux de crédit et des modalités d’emprunt. Les défenseurs du droit des consommateurs ont insisté pour voir cette affaire de plus près. Un respect des lois en vigueur est également sollicité pour garantir une transparence, puisque le choix d’une formule de crédit est un droit que tout consommateur doit avoir. Les institutions financières devraient alors veiller à fournir des informations pour faciliter la comparaison car les TAEG sont un indice de référence dans les simulateurs de crédit.